創(chuàng)業(yè)開店貸款需要注意哪些？

　　1、首先是經(jīng)營的平臺，一般來說就是得有自己的公司或者店鋪，具有營業(yè)執(zhí)照、經(jīng)營場地、較好營業(yè)收入賬戶流水及一個合理的經(jīng)營用途。比如說我是開電商服裝公司，公司十來個人，年銷售2千萬，因為冬季快到了備貨冬裝需要300萬的資金，這就是一個很合理的經(jīng)營需求。但現(xiàn)實生活中我們往往不具備這樣的合理條件，可能是沒有營業(yè)執(zhí)照，可能是沒有經(jīng)營場地，甚至借款人其實是上班族，只不過想搞點副業(yè)投資而已。多數(shù)中介也就是在這個環(huán)節(jié)上做文章，其實這些事情完全可以自己來做：

　　(1)營業(yè)執(zhí)照是一個廣義概念，并不是指真的需要一張營業(yè)執(zhí)照。許多商業(yè)銀行只需證明有經(jīng)營的情況即可，比如說個體工商戶(或者是公司)的執(zhí)照是朋友的名字，你跟朋友之間有一份共同經(jīng)營的協(xié)議，這就能證明這個商戶或者公司是你們一起在合作經(jīng)營的，很多銀行對此類證明是認可的。只不過需要多跑幾家銀行，多問幾個客戶經(jīng)理，小的商業(yè)銀行往往接受度比較高，政策也相對靈活。中介們所做的其實也就是幫你問了一些銀行，而并不意味著他跟銀行的關(guān)系有多好。當(dāng)然如果每年都有經(jīng)營貸款需求的，還是建議去辦一張執(zhí)照，可以一勞永逸，目前X寶上價格也不貴。

　　(2)經(jīng)營場地是一個不做硬性要求的規(guī)定，客戶經(jīng)理真正關(guān)心的是借款人的抵押物是否足值，對于在哪里辦公對他們來說并不是很重要，大概知道就好。很多時候他們懶得花時間去跑一趟，如果真的要去需要跟客戶經(jīng)理好好溝通，這不是原則問題，一定是可以溝通解決的。其實他們過去無非也就是需要一個辦公室拍些照片，辦法總是可以想的。

　　(3)經(jīng)營用途是比較重要的環(huán)節(jié)，受人民銀行受托支付的要求，金額超出30萬的貸款必須由銀行直接打給借款人交易對手。比如我以向張三進貨300萬的名義問銀行申請貸款，銀行通過審批后是直接把錢轉(zhuǎn)給張三的。所以不管你貸款實際用途是什么，在申請貸款時需要提供一個跟張三簽訂的購貨合同，上面標明付款時間，付款金額，購買哪些貨物等等。這里需注意的是部分銀行要求必須轉(zhuǎn)入對方公司賬戶，有些銀行則可以轉(zhuǎn)入對方公司人員的個人賬戶。如果是轉(zhuǎn)入個人賬戶就相對方便，因為對方公司那個人員是誰只有你知道，寫誰就是誰，如果是公司賬戶就比較麻煩，貸款就是貨款，轉(zhuǎn)入后有一定稅務(wù)風(fēng)險，所以申請前一定要問清楚。

　　2、要有一個可以抵押的不動產(chǎn)(信用就別想了，那是少數(shù)人的專利)，理論上普通住宅可以貸到評估價值的70%，別墅、商鋪、寫字樓可以貸到評估價值的50%。抵押物價值的評估分為內(nèi)評和外評，內(nèi)評就是銀行自己對房產(chǎn)進行評估，優(yōu)點是費用低廉甚至免費，缺點是評估的房產(chǎn)價格往往不高，外評是使用外面評估公司的報告，優(yōu)缺點與內(nèi)評相反。如果對貸款額度不是很高，可以要求銀行使用內(nèi)評，外評一套價值500萬左右的房子費用預(yù)計在1500-4000之間。

　　3、要有一個穩(wěn)定的現(xiàn)金流，也就是說平時的流水要比較充沛。銀行的測算往往是往前推一年你的現(xiàn)金進賬約是貸款總額的2-4倍，當(dāng)然越大越好。這點需要平時確有一定的資金往來，其實生活中我們錢轉(zhuǎn)來轉(zhuǎn)去流量經(jīng)常超出我們預(yù)計的，可以去銀行拉出流水自己估算一下。目前市場上的一些中介會幫客戶做假流水，這點我非常不贊同，先不說做假流水這個行為本身，假流水必然涉及到假的銀行公章，這就不是道德問題了，涉及的法律問題還是要慎重。所以如果有貸款需求的，平時自己的卡里相互之間多倒騰也是方法之一。

　　4、剩下基礎(chǔ)材料就是身份證，戶口本之類，因為經(jīng)營性貸款往往是短期貸款，借款人年齡也不會有太大影響，60歲以下基本都OK 。

　　如果滿足了以上條件，拿到經(jīng)營貸款的可能性就比較大了，這類貸款的申請客戶經(jīng)理的主觀好感比較重要。

　　后續(xù)的審批環(huán)節(jié)都是由客戶經(jīng)理向?qū)徟藛T解釋借款人的實際情況，所以他對你的信任尤為重要，

　　個人認為溝通時保持一個真誠、謙虛的態(tài)度很要緊，過分吹噓、夸夸其談只會適得其反。