微信小程序以“方便、快捷、無需下載、安全穩(wěn)定”的特點(diǎn)吸引了眾多品牌。特別是對于電子商務(wù)運(yùn)營商來說，更具有優(yōu)勢。用戶可以通過小程序完成在線交易，而無需下載應(yīng)用程序。但每件事都有它的優(yōu)點(diǎn)和缺點(diǎn)。在通過微信支付開放閉環(huán)支付的過程中，很多平臺運(yùn)營商發(fā)現(xiàn)了兩個(gè)問題。一是電商app下進(jìn)入者眾多，資金結(jié)算非常復(fù)雜。二是資金進(jìn)入平臺虛擬賬戶，然后結(jié)算給商戶。這一過程觸及監(jiān)管嚴(yán)厲打擊的“兩個(gè)干凈”問題。因此，我們需要利用分系統(tǒng)來解決上述問題。

　　什么是小程序分賬系統(tǒng)?

　　分賬制度，顧名思義，就是將資金合理、快速地分割，并結(jié)算到相應(yīng)的子賬戶方。此處描述的分賬方可以是進(jìn)入者、代理商、分銷商、外賣等。小程序電子商務(wù)平臺可以根據(jù)自身實(shí)際業(yè)務(wù)情況設(shè)置相應(yīng)的利潤分成規(guī)則。整個(gè)過程如下：

　　買方支付→系統(tǒng)對賬→結(jié)算資金拆分→信息傳輸?shù)絻?nèi)部銀行賬戶→T+1銀行根據(jù)平臺利潤分成比例進(jìn)行分賬→資金進(jìn)入不同子賬戶方賬戶。

　　我們能解決二清的問題嗎?

　　該系統(tǒng)不能獨(dú)立運(yùn)行，必須依靠持牌機(jī)構(gòu)。以himall分賬系統(tǒng)為例，系統(tǒng)部署在銀行服務(wù)器上，平臺企業(yè)需要在銀行開立內(nèi)部賬戶進(jìn)行資金清算和結(jié)算。買家消費(fèi)后，資金通過支付渠道進(jìn)入銀行內(nèi)部賬戶，銀行實(shí)施結(jié)算。在整個(gè)過程中，銀行的結(jié)算是按照平臺事先設(shè)定的比例進(jìn)行的，不能中途修改，以保證資金的安全隔離。銀行擁有支付牌照，可以解決小程序平臺的風(fēng)險(xiǎn)。

　　如何接入分賬系統(tǒng)?

　　分賬系統(tǒng)是SaaS版本的軟件。小程序平臺可以調(diào)用子賬戶系統(tǒng)的API接口，實(shí)現(xiàn)自動分賬。過程如下：

　　協(xié)商合作→資質(zhì)審核(資質(zhì)一般是企業(yè)的業(yè)務(wù)資質(zhì)，銀行需要對經(jīng)營者進(jìn)行風(fēng)控審核)→簽訂合同→支付服務(wù)費(fèi)→技術(shù)聯(lián)調(diào)→上線實(shí)施。

　　以上過程約3周，技術(shù)聯(lián)調(diào)約1周，銀行資質(zhì)審核約2周。

　　分賬系統(tǒng)對于小程序具有重要意義，是網(wǎng)上交易信任的重要組成部分。隨著電子商務(wù)的不斷發(fā)展，監(jiān)管部門將出臺相應(yīng)的政策來規(guī)范市場，營造誠信的網(wǎng)絡(luò)購物環(huán)境。截至目前，不少家電企業(yè)因財(cái)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)紛紛下挫，這也給國內(nèi)其他電子商務(wù)企業(yè)敲響了警鐘。電子商務(wù)的未來在哪里？我不知道，但只要我們能掌握賬戶共享系統(tǒng)的利劍，還是很不錯(cuò)的。