趣店轉型汽車分期，能否把控風控能力？

HiShop最新消息，隨著監(jiān)管對現金貸業(yè)務的收緊，及螞蟻金服對其在平臺貸款利率不超過24%的要求，國內最大的小額現金貸服務商趣店正在經歷寒冬。趣店無奈謀求轉型，近期它為旗下貸款業(yè)務找到的新消費場景是汽車分期。

1月16日，沉寂數月的趣店CEO羅敏對媒體宣布，趣店旗下大白汽車分期業(yè)務正式上線，并稱將在該APP內自建直播答題頻道“百萬答人”引流。

在高調發(fā)布汽車業(yè)務后，趣店一路走跌的股價出現回升跡象。1月16日趣店股價上漲2.26%，收盤價報12.31美元，但較24美元的發(fā)行價仍接近腰斬。

押注直播以擺脫阿里流量控制

據悉，大白汽車的核心業(yè)務為新車融資租賃，運營主體為廈門趣店融資租賃有限公司，注冊時間為2017年4月，注冊資本為2億美元。

簡單來說，汽車融資租賃是平臺方向車企購車，車的所有權屬于平臺，用戶支付低比例首付獲得車的使用權。一般強制一年分期，分期一年之后，用戶可以選擇繼續(xù)分期購車，付齊尾款把車買下。

2013年，羅敏曾有過一段短暫的汽車團購項目創(chuàng)業(yè)經歷，但最后以失敗告終。羅敏反思稱，失敗的原因在于“做地過輕”；如今，羅敏再次瞄準汽車電商，似乎吸取了之前的教訓。

羅敏表示，大白汽車將把平臺“做重”，除向廠商集中采購新車之外，大白還將自行建設直營門店和倉儲中心。

線下建設方面，雄厚的資金實力一直是與廠商最為關鍵的議價砝碼。對于剛剛上市、融資成功的趣店，羅敏稱IPO融資10.35億美金，公司的資本金較寬裕。

羅敏在接受媒體采訪時也表示，汽車是低頻消費的重資產，可以打成固定資產包，然后發(fā)ABS來轉讓或融資，解決部分資金問題。

此前，外界對于趣店單一的獲客渠道，商業(yè)模式太依賴螞蟻金服表示擔憂；而目前，羅敏正試圖借直播拓展其獲客渠道。日前，大白汽車投入一億元冠名“芝士超人”，未來，大白汽車也將在APP端植入名為“百萬答人”的直播答題頻道。

至于為何選擇直播而不進行傳統(tǒng)互聯網渠道投放，羅敏解釋稱，在比較其他信息流或視頻等渠道后發(fā)現，直播答題可以將單個獲客成本控制在較低水平。他舉例稱，如投放一億元，客戶端獲得的激活用戶量保守估計在500萬個。

獲客成本及風控面臨挑戰(zhàn)

B2C商城系統(tǒng)了解到，在汽車分期領域，大白汽車作為后入者還面臨不少挑戰(zhàn)；除獲客成本以外，風控能力也是其不得不考慮的重要問題。

此前，趣店的風控體系倍受爭議，包括征信來源過度依賴支付寶旗下“芝麻信用”。在逾期催收和壞賬問題上，羅敏在“回應一切”一文中亦作出遭受公眾質疑的回答。

值得注意的是，由于汽車的重資產特征，分期業(yè)務天然存在相當的風控隱患。

在官方宣傳中，大白汽車主打針對“年輕人的第一部車”。藍鯨TMT記者在大白汽車客戶端看到，目前大白分期的新車指導價格在6萬元~12萬元不等，分期數最長達48期。在產品頁答疑部分，官方強調申請汽車分期業(yè)務“不需要信用卡和房產”。

那么大白汽車如何針對此類人群進行風控？支付寶系信用產品似乎仍是重要渠道。

藍鯨TMT記者以用戶身份進行注冊時看到，大白汽車在審核用戶資料時，除要求提供身份證信息之外，仍需用戶授權接入芝麻信用，基于“來分期”提供授信。

同時，系統(tǒng)提示，這一對芝麻信用的授權，可以向平臺提供用戶的電話號碼和地址等信息。

羅敏在接受媒體的采訪時對風控進行回應稱：“租賃到期后二手車如何處理，好處是因為是實物抵押，即便存在詐騙行為，這車也賣不掉。”

營收嚴重依賴現金貸，被迫謀轉型

眾所周知，趣店曾有“中國最大的在線小額現金貸平臺”稱號。趣店在其招股說明書中也明確指出，公司最主要的收入來源就是現金貸。

盡管趣店的現金貸業(yè)務與校園貸業(yè)務一樣備受外界質疑，但不可否認的是，這項業(yè)務使趣店業(yè)績增長迅猛、盈利頗豐。招股說明書顯示，截至2017年二季度，趣店集團注冊用戶數約4790萬；2017年上半年，趣店總收入為18.3億元，比2016年全年總收入還高出4億元。

值得一提的是，截至2017年二季度，趣店的金融收入占其總收入的83%，較上一季度增長19%，同比更是大增288%，是該公司當之無愧的第一大收入來源。

但不久之后，現金貸便迎來監(jiān)管層的嚴厲監(jiān)管。2017年12月，銀監(jiān)會和央行聯合發(fā)出了《關于規(guī)范整頓“現金貸”業(yè)務的通知》，給所有從事現金貸業(yè)務的公司一記重拳。此外，趣店股東螞蟻金服也要求公司從2017年11月30日起，通過支付寶消費界面進行的所有交易最高年化利率均不得超過24%。

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