O2O商城系統(tǒng)：征信缺失成農(nóng)村金融攔路虎

HiShop最新消息，我國(guó)“三農(nóng)”金融的缺口已達(dá)3.05萬億元。預(yù)計(jì)到2020年，我國(guó)“三農(nóng)”互聯(lián)網(wǎng)金融的總體規(guī)模將達(dá)3200億元。農(nóng)村金融已經(jīng)成為名副其實(shí)的藍(lán)海！

同時(shí)，2017年中央一號(hào)文件強(qiáng)調(diào)要用發(fā)展新理念破解“三農(nóng)”新難題，提出要推進(jìn)農(nóng)業(yè)供給側(cè)結(jié)構(gòu)性改革，并首次提出“引導(dǎo)互聯(lián)網(wǎng)金融、移動(dòng)金融在農(nóng)村規(guī)范發(fā)展”的要求，鼓勵(lì)互聯(lián)網(wǎng)金融、電子商務(wù)等在農(nóng)村的發(fā)展。

人民銀行等七部門日前又聯(lián)合發(fā)文加大農(nóng)村金融扶貧力度，支持貧困地區(qū)引入新興金融業(yè)態(tài)，鼓勵(lì)探索利用移動(dòng)支付、互聯(lián)網(wǎng)支付等新興電子支付方式開發(fā)貧困地區(qū)支付服務(wù)市場(chǎng)。

國(guó)家頻頻釋放的政策利好成為互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)布局廣大農(nóng)村市場(chǎng)的一劑強(qiáng)心針。

自2013年，各大巨頭紛紛入局與卡位，其中以京東金融、阿里螞蟻金服為首的互聯(lián)網(wǎng)巨頭，新希望金融、宜信的傳統(tǒng)大佬，以及農(nóng)發(fā)貸、沐金農(nóng)等互聯(lián)網(wǎng)新銳金融平臺(tái)等已經(jīng)形成農(nóng)村金融的三足鼎立之勢(shì)。

農(nóng)發(fā)貸于2015年3月上線，系國(guó)內(nèi)創(chuàng)新的農(nóng)業(yè)互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)，通過介入農(nóng)戶的“農(nóng)資消費(fèi)、農(nóng)產(chǎn)品銷售”場(chǎng)景以及農(nóng)資經(jīng)銷商的進(jìn)銷存場(chǎng)景，有效地降低信息不對(duì)稱，致力于解決三農(nóng)“融資貴、融資難”問題，滿足現(xiàn)代農(nóng)業(yè)發(fā)展中的資金缺口。

農(nóng)發(fā)貸聯(lián)合創(chuàng)始人兼CEO楊世華指出，目前，農(nóng)村金融市場(chǎng)還遠(yuǎn)遠(yuǎn)未被開發(fā)，隨著新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)主體不斷發(fā)展，農(nóng)業(yè)現(xiàn)代化不斷加速，農(nóng)村金融還有巨大的挖掘空間。

楊世華還認(rèn)為，面對(duì)需求不同農(nóng)戶的需求，服務(wù)是金融的重點(diǎn)。農(nóng)村金融破解“征信缺失”困境，從供應(yīng)鏈金融突破或許是解決方式之一。

未來，農(nóng)村金融如何發(fā)展，金融平臺(tái)如何形成自己的壁壘？農(nóng)業(yè)行業(yè)觀察[農(nóng)業(yè)創(chuàng)新創(chuàng)業(yè)100+]專訪了農(nóng)發(fā)貸聯(lián)合創(chuàng)始人兼CEO楊世華，解讀農(nóng)村金融未來之勢(shì)。

以下為專訪內(nèi)容實(shí)錄：

農(nóng)業(yè)行業(yè)觀察：農(nóng)金圈旗下有農(nóng)發(fā)貸，為何還要推出理財(cái)農(nóng)場(chǎng)？對(duì)于這個(gè)決策，您看到哪些市場(chǎng)機(jī)會(huì)？

楊世華：農(nóng)發(fā)貸是國(guó)內(nèi)領(lǐng)先的農(nóng)業(yè)金融服務(wù)平臺(tái)，其母公司農(nóng)金圈作為國(guó)內(nèi)最大的農(nóng)業(yè)金融服務(wù)集團(tuán)之一，為國(guó)內(nèi)三農(nóng)提供借貸、理財(cái)、保險(xiǎn)及股權(quán)融資等提供綜合金融解決方案。

農(nóng)發(fā)貸，面向三農(nóng)人群提供生產(chǎn)性經(jīng)營(yíng)金融服務(wù)。長(zhǎng)期以來，我國(guó)農(nóng)村一直在為城市供血，不管是資源、人力還是金融。我們希望通過金融資源的優(yōu)化配置，引導(dǎo)社會(huì)資金投向三農(nóng)發(fā)展，將社會(huì)資金與農(nóng)戶的融資需求進(jìn)行有效匹配，將多元的金融機(jī)構(gòu)與農(nóng)資的銷售企業(yè)進(jìn)行有效對(duì)接，引導(dǎo)社會(huì)資金支持國(guó)家農(nóng)業(yè)現(xiàn)代化，也幫助投資者分享農(nóng)業(yè)現(xiàn)代化發(fā)展紅利。

農(nóng)業(yè)行業(yè)觀察：互聯(lián)網(wǎng)講究的是速度，為何您要講究“穩(wěn)健”，這個(gè)如何理解？

楊世華：對(duì)于“農(nóng)業(yè)、互聯(lián)網(wǎng)、金融”三個(gè)關(guān)鍵詞，我們定義自己是“農(nóng)業(yè)金融平臺(tái)”，第一、互聯(lián)網(wǎng)只是工具，立足于農(nóng)業(yè)，金融服務(wù)才是我們的核心。金融的本質(zhì)終究還是需要回歸本質(zhì)，風(fēng)控是核心。

第二、農(nóng)村金融這個(gè)市場(chǎng)剛剛起步，大家其實(shí)都在摸索，相比于快跑，我們認(rèn)為安全和可持續(xù)更為重要，所以公司的步伐還是強(qiáng)調(diào)穩(wěn)中求增長(zhǎng)。

農(nóng)業(yè)行業(yè)觀察：縱覽當(dāng)前農(nóng)村金融平臺(tái)服務(wù)領(lǐng)域依然是塔尖部分，理財(cái)農(nóng)場(chǎng)如何實(shí)現(xiàn)“把錢給真正需要的人”?

楊世華：農(nóng)發(fā)貸通過一線團(tuán)隊(duì)的篩選和盡調(diào)線下實(shí)際提起借款的農(nóng)戶、經(jīng)銷商等，款項(xiàng)必須用于農(nóng)業(yè)生產(chǎn)，以受托支付的方式避免挪作他用。這也保證了理財(cái)農(nóng)場(chǎng)的資金都是用于農(nóng)業(yè)生產(chǎn)，產(chǎn)業(yè)可持續(xù)的價(jià)值。

農(nóng)業(yè)行業(yè)觀察：目前，三農(nóng)領(lǐng)域“錢”、“產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)”等都存在比較嚴(yán)重的問題。其中，錢是農(nóng)村金融平臺(tái)的優(yōu)勢(shì)，但三農(nóng)不僅僅需要農(nóng)村金融的錢，更需要農(nóng)村金融改變農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)。您對(duì)此有何高見？

楊世華：農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)改革，非一夕之功，也需要各類資源的投入。金融是撬動(dòng)農(nóng)業(yè)供給側(cè)結(jié)構(gòu)性改革的重要一環(huán)。以金融為杠桿，整合行業(yè)資源、促進(jìn)產(chǎn)業(yè)升級(jí)。

以農(nóng)發(fā)貸的實(shí)踐為例，我們以金融服務(wù)種植垂直領(lǐng)域的上下游各環(huán)節(jié)（生產(chǎn)廠家、經(jīng)銷商、種植戶、收購(gòu)商等），通過金融的介入解決了這個(gè)行業(yè)的賒銷痛點(diǎn)，提升了行業(yè)的生產(chǎn)效率，形成整個(gè)產(chǎn)業(yè)鏈的閉環(huán)，提高了整個(gè)農(nóng)業(yè)種植的效率。比如通過我們的金融介入解決了賒銷問題，提高了整個(gè)農(nóng)資供應(yīng)鏈條的效率。

從我們服務(wù)的客戶來說，多是家庭農(nóng)場(chǎng)、種植大戶、龍頭企業(yè)等新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)主體，他們是農(nóng)業(yè)現(xiàn)代化、規(guī)模化的主力軍。以金融支持他們發(fā)展，扶助他們做強(qiáng)做大，也是在推動(dòng)農(nóng)業(yè)現(xiàn)代化生產(chǎn)的不斷升級(jí)、優(yōu)化。

農(nóng)業(yè)行業(yè)觀察：農(nóng)村金融平臺(tái)靠什么生存？農(nóng)發(fā)貸的行業(yè)壁壘又是什么？

楊世華：各家平臺(tái)都有其盈利模式。農(nóng)發(fā)貸定位是解決三農(nóng)融資難、融資貴問題。

從長(zhǎng)遠(yuǎn)來說，我們的融資成本會(huì)逐漸下降，另一方面我們通過整合供應(yīng)鏈各環(huán)節(jié)來獲取收益。

農(nóng)村金融領(lǐng)域進(jìn)入門檻很高，這與農(nóng)村的征信缺失、農(nóng)業(yè)生產(chǎn)風(fēng)險(xiǎn)等因素密切相關(guān)農(nóng)發(fā)貸以“場(chǎng)景金融+社群金融+科技金融”，來解決三農(nóng)征信，降低信用風(fēng)險(xiǎn)，實(shí)現(xiàn)資金流閉環(huán)，提升服務(wù)效率，以此形成農(nóng)發(fā)貸的核心優(yōu)勢(shì)和壁壘。

農(nóng)業(yè)行業(yè)觀察：資金和銷售是農(nóng)戶的兩大痛點(diǎn)，農(nóng)發(fā)貸的解決方案是什么？

楊世華：農(nóng)發(fā)貸提供的是供應(yīng)鏈金融，對(duì)種植戶來說，我們既提供資金支持，受托支付給農(nóng)資經(jīng)銷商，農(nóng)戶可以獲得質(zhì)優(yōu)價(jià)廉的農(nóng)資產(chǎn)品，從而降低的生產(chǎn)成本；同時(shí)，我們正逐漸嘗試將下游的收購(gòu)商資源對(duì)接給種植戶，解決銷售問題，并且形成供應(yīng)鏈條也可實(shí)現(xiàn)資金流的閉環(huán)。

農(nóng)業(yè)行業(yè)觀察：農(nóng)村金融需要如何創(chuàng)新？農(nóng)發(fā)貸有哪些模式創(chuàng)新？

楊世華：農(nóng)村金融存在著許多問題，比如農(nóng)村征信不足、審批流程繁瑣等等。這些問題就是創(chuàng)新的著力點(diǎn)。

其中，農(nóng)發(fā)貸通過“場(chǎng)景+社群+科技”的創(chuàng)新模式解決農(nóng)村金融難題：

1、構(gòu)建農(nóng)業(yè)供應(yīng)鏈大數(shù)據(jù)體系，解決農(nóng)村信用體系缺失痼疾：深入農(nóng)業(yè)生產(chǎn)場(chǎng)景，大量快捷地獲得農(nóng)業(yè)生產(chǎn)各經(jīng)營(yíng)主體、各環(huán)節(jié)的信息數(shù)據(jù)，構(gòu)建農(nóng)業(yè)供應(yīng)鏈大數(shù)據(jù)體系。

2、定制化金融服務(wù)，貼合農(nóng)業(yè)生產(chǎn)需求：深入分析不同作物生產(chǎn)周期，為農(nóng)戶定制符合農(nóng)業(yè)生產(chǎn)周期的金融產(chǎn)品，期限靈活。

3、供應(yīng)鏈金融，提高產(chǎn)業(yè)鏈整體效率：以“農(nóng)資消費(fèi)”場(chǎng)景為切入點(diǎn)，與全國(guó)核心的種子、化肥、農(nóng)藥、農(nóng)機(jī)等生產(chǎn)資料廠家深入合作，使上下游各環(huán)節(jié)（廠商、經(jīng)銷商、種植戶、收購(gòu)商）形成良性閉環(huán)。

農(nóng)業(yè)行業(yè)觀察：當(dāng)下，農(nóng)村金融還是處于“五代十國(guó)”，寡頭依然沒有形成，您對(duì)未來的農(nóng)村金融發(fā)展趨勢(shì)有哪些預(yù)測(cè)？

楊世華：三農(nóng)資金缺口巨大，還遠(yuǎn)遠(yuǎn)沒有得到滿足。不管是傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)、還是創(chuàng)新的金融力量進(jìn)入行業(yè)，對(duì)于三農(nóng)發(fā)展都是好事，也是國(guó)家政策所鼓勵(lì)的方向。

農(nóng)業(yè)行業(yè)觀察：除了農(nóng)發(fā)貸、理財(cái)農(nóng)場(chǎng)之外，你認(rèn)為哪些農(nóng)村金融平臺(tái)能做起來，哪些平臺(tái)會(huì)倒下？

楊世華：真正解決三農(nóng)融資痛點(diǎn)，立足于實(shí)際場(chǎng)景，經(jīng)過實(shí)踐證明的平臺(tái)，才能持續(xù)發(fā)展。

萬聯(lián)供應(yīng)鏈金融研究院認(rèn)為：O2O商城系統(tǒng)供應(yīng)鏈金融從誕生、到現(xiàn)在、至未來都離不開“場(chǎng)景”的，這是供應(yīng)鏈金融之所以能引領(lǐng)金融脫虛向?qū)嵉脑?。農(nóng)業(yè)供應(yīng)鏈金融的發(fā)展也要立足于場(chǎng)景，要綜合考慮農(nóng)業(yè)供應(yīng)鏈的商流、物流、信息流、資金流效益，四流共同提升農(nóng)業(yè)供應(yīng)鏈效益?！秶?guó)務(wù)院辦公廳關(guān)于積極推進(jìn)供應(yīng)鏈創(chuàng)新與應(yīng)用的指導(dǎo)意見》強(qiáng)調(diào)從農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)組織體系、生產(chǎn)科學(xué)化水平、質(zhì)量安全追溯能力三個(gè)方面推動(dòng)農(nóng)村供應(yīng)鏈一二三產(chǎn)業(yè)融合發(fā)展。一二三產(chǎn)業(yè)融合發(fā)展就是將農(nóng)業(yè)的上游采購(gòu)、生產(chǎn)，下游的銷售，以及物流、科技、金融、保險(xiǎn)等生產(chǎn)性服務(wù)業(yè)串聯(lián)起來。未來哪個(gè)平臺(tái)能勝出就看哪個(gè)平臺(tái)能打造最完整最高效的生態(tài)。