O2O商城系統(tǒng)：征信缺失成農村金融攔路虎

HiShop最新消息，我國“三農”金融的缺口已達3.05萬億元。預計到2020年，我國“三農”互聯(lián)網(wǎng)金融的總體規(guī)模將達3200億元。農村金融已經成為名副其實的藍海！

同時，2017年中央一號文件強調要用發(fā)展新理念破解“三農”新難題，提出要推進農業(yè)供給側結構性改革，并首次提出“引導互聯(lián)網(wǎng)金融、移動金融在農村規(guī)范發(fā)展”的要求，鼓勵互聯(lián)網(wǎng)金融、電子商務等在農村的發(fā)展。

人民銀行等七部門日前又聯(lián)合發(fā)文加大農村金融扶貧力度，支持貧困地區(qū)引入新興金融業(yè)態(tài)，鼓勵探索利用移動支付、互聯(lián)網(wǎng)支付等新興電子支付方式開發(fā)貧困地區(qū)支付服務市場。

國家頻頻釋放的政策利好成為互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)布局廣大農村市場的一劑強心針。

自2013年，各大巨頭紛紛入局與卡位，其中以京東金融、阿里螞蟻金服為首的互聯(lián)網(wǎng)巨頭，新希望金融、宜信的傳統(tǒng)大佬，以及農發(fā)貸、沐金農等互聯(lián)網(wǎng)新銳金融平臺等已經形成農村金融的三足鼎立之勢。

農發(fā)貸于2015年3月上線，系國內創(chuàng)新的農業(yè)互聯(lián)網(wǎng)金融平臺，通過介入農戶的“農資消費、農產品銷售”場景以及農資經銷商的進銷存場景，有效地降低信息不對稱，致力于解決三農“融資貴、融資難”問題，滿足現(xiàn)代農業(yè)發(fā)展中的資金缺口。

農發(fā)貸聯(lián)合創(chuàng)始人兼CEO楊世華指出，目前，農村金融市場還遠遠未被開發(fā)，隨著新型農業(yè)經營主體不斷發(fā)展，農業(yè)現(xiàn)代化不斷加速，農村金融還有巨大的挖掘空間。

楊世華還認為，面對需求不同農戶的需求，服務是金融的重點。農村金融破解“征信缺失”困境，從供應鏈金融突破或許是解決方式之一。

未來，農村金融如何發(fā)展，金融平臺如何形成自己的壁壘？農業(yè)行業(yè)觀察[農業(yè)創(chuàng)新創(chuàng)業(yè)100+]專訪了農發(fā)貸聯(lián)合創(chuàng)始人兼CEO楊世華，解讀農村金融未來之勢。

以下為專訪內容實錄：

農業(yè)行業(yè)觀察：農金圈旗下有農發(fā)貸，為何還要推出理財農場？對于這個決策，您看到哪些市場機會？

楊世華：農發(fā)貸是國內領先的農業(yè)金融服務平臺，其母公司農金圈作為國內最大的農業(yè)金融服務集團之一，為國內三農提供借貸、理財、保險及股權融資等提供綜合金融解決方案。

農發(fā)貸，面向三農人群提供生產性經營金融服務。長期以來，我國農村一直在為城市供血，不管是資源、人力還是金融。我們希望通過金融資源的優(yōu)化配置，引導社會資金投向三農發(fā)展，將社會資金與農戶的融資需求進行有效匹配，將多元的金融機構與農資的銷售企業(yè)進行有效對接，引導社會資金支持國家農業(yè)現(xiàn)代化，也幫助投資者分享農業(yè)現(xiàn)代化發(fā)展紅利。

農業(yè)行業(yè)觀察：互聯(lián)網(wǎng)講究的是速度，為何您要講究“穩(wěn)健”，這個如何理解？

楊世華：對于“農業(yè)、互聯(lián)網(wǎng)、金融”三個關鍵詞，我們定義自己是“農業(yè)金融平臺”，第一、互聯(lián)網(wǎng)只是工具，立足于農業(yè)，金融服務才是我們的核心。金融的本質終究還是需要回歸本質，風控是核心。

第二、農村金融這個市場剛剛起步，大家其實都在摸索，相比于快跑，我們認為安全和可持續(xù)更為重要，所以公司的步伐還是強調穩(wěn)中求增長。

農業(yè)行業(yè)觀察：縱覽當前農村金融平臺服務領域依然是塔尖部分，理財農場如何實現(xiàn)“把錢給真正需要的人”?

楊世華：農發(fā)貸通過一線團隊的篩選和盡調線下實際提起借款的農戶、經銷商等，款項必須用于農業(yè)生產，以受托支付的方式避免挪作他用。這也保證了理財農場的資金都是用于農業(yè)生產，產業(yè)可持續(xù)的價值。

農業(yè)行業(yè)觀察：目前，三農領域“錢”、“產業(yè)結構”等都存在比較嚴重的問題。其中，錢是農村金融平臺的優(yōu)勢，但三農不僅僅需要農村金融的錢，更需要農村金融改變農業(yè)產業(yè)結構。您對此有何高見？

楊世華：農業(yè)產業(yè)結構改革，非一夕之功，也需要各類資源的投入。金融是撬動農業(yè)供給側結構性改革的重要一環(huán)。以金融為杠桿，整合行業(yè)資源、促進產業(yè)升級。

以農發(fā)貸的實踐為例，我們以金融服務種植垂直領域的上下游各環(huán)節(jié)（生產廠家、經銷商、種植戶、收購商等），通過金融的介入解決了這個行業(yè)的賒銷痛點，提升了行業(yè)的生產效率，形成整個產業(yè)鏈的閉環(huán)，提高了整個農業(yè)種植的效率。比如通過我們的金融介入解決了賒銷問題，提高了整個農資供應鏈條的效率。

從我們服務的客戶來說，多是家庭農場、種植大戶、龍頭企業(yè)等新型農業(yè)經營主體，他們是農業(yè)現(xiàn)代化、規(guī)?；闹髁姟Ｒ越鹑谥С炙麄儼l(fā)展，扶助他們做強做大，也是在推動農業(yè)現(xiàn)代化生產的不斷升級、優(yōu)化。

農業(yè)行業(yè)觀察：農村金融平臺靠什么生存？農發(fā)貸的行業(yè)壁壘又是什么？

楊世華：各家平臺都有其盈利模式。農發(fā)貸定位是解決三農融資難、融資貴問題。

從長遠來說，我們的融資成本會逐漸下降，另一方面我們通過整合供應鏈各環(huán)節(jié)來獲取收益。

農村金融領域進入門檻很高，這與農村的征信缺失、農業(yè)生產風險等因素密切相關農發(fā)貸以“場景金融+社群金融+科技金融”，來解決三農征信，降低信用風險，實現(xiàn)資金流閉環(huán)，提升服務效率，以此形成農發(fā)貸的核心優(yōu)勢和壁壘。

農業(yè)行業(yè)觀察：資金和銷售是農戶的兩大痛點，農發(fā)貸的解決方案是什么？

楊世華：農發(fā)貸提供的是供應鏈金融，對種植戶來說，我們既提供資金支持，受托支付給農資經銷商，農戶可以獲得質優(yōu)價廉的農資產品，從而降低的生產成本；同時，我們正逐漸嘗試將下游的收購商資源對接給種植戶，解決銷售問題，并且形成供應鏈條也可實現(xiàn)資金流的閉環(huán)。

農業(yè)行業(yè)觀察：農村金融需要如何創(chuàng)新？農發(fā)貸有哪些模式創(chuàng)新？

楊世華：農村金融存在著許多問題，比如農村征信不足、審批流程繁瑣等等。這些問題就是創(chuàng)新的著力點。

其中，農發(fā)貸通過“場景+社群+科技”的創(chuàng)新模式解決農村金融難題：

1、構建農業(yè)供應鏈大數(shù)據(jù)體系，解決農村信用體系缺失痼疾：深入農業(yè)生產場景，大量快捷地獲得農業(yè)生產各經營主體、各環(huán)節(jié)的信息數(shù)據(jù)，構建農業(yè)供應鏈大數(shù)據(jù)體系。

2、定制化金融服務，貼合農業(yè)生產需求：深入分析不同作物生產周期，為農戶定制符合農業(yè)生產周期的金融產品，期限靈活。

3、供應鏈金融，提高產業(yè)鏈整體效率：以“農資消費”場景為切入點，與全國核心的種子、化肥、農藥、農機等生產資料廠家深入合作，使上下游各環(huán)節(jié)（廠商、經銷商、種植戶、收購商）形成良性閉環(huán)。

農業(yè)行業(yè)觀察：當下，農村金融還是處于“五代十國”，寡頭依然沒有形成，您對未來的農村金融發(fā)展趨勢有哪些預測？

楊世華：三農資金缺口巨大，還遠遠沒有得到滿足。不管是傳統(tǒng)金融機構、還是創(chuàng)新的金融力量進入行業(yè)，對于三農發(fā)展都是好事，也是國家政策所鼓勵的方向。

農業(yè)行業(yè)觀察：除了農發(fā)貸、理財農場之外，你認為哪些農村金融平臺能做起來，哪些平臺會倒下？

楊世華：真正解決三農融資痛點，立足于實際場景，經過實踐證明的平臺，才能持續(xù)發(fā)展。

萬聯(lián)供應鏈金融研究院認為：O2O商城系統(tǒng)供應鏈金融從誕生、到現(xiàn)在、至未來都離不開“場景”的，這是供應鏈金融之所以能引領金融脫虛向實的原因。農業(yè)供應鏈金融的發(fā)展也要立足于場景，要綜合考慮農業(yè)供應鏈的商流、物流、信息流、資金流效益，四流共同提升農業(yè)供應鏈效益。《國務院辦公廳關于積極推進供應鏈創(chuàng)新與應用的指導意見》強調從農業(yè)產業(yè)組織體系、生產科學化水平、質量安全追溯能力三個方面推動農村供應鏈一二三產業(yè)融合發(fā)展。一二三產業(yè)融合發(fā)展就是將農業(yè)的上游采購、生產，下游的銷售，以及物流、科技、金融、保險等生產性服務業(yè)串聯(lián)起來。未來哪個平臺能勝出就看哪個平臺能打造最完整最高效的生態(tài)。