網(wǎng)聯(lián)出臺(tái)，后續(xù)影響如何？

網(wǎng)聯(lián)3月31日試運(yùn)營(yíng)出臺(tái)，一時(shí)刷爆朋友圈。后續(xù)影響如何，微信分銷系統(tǒng)的領(lǐng)頭者銷客多小編幫你整理分析出了五大影響。

網(wǎng)聯(lián)出臺(tái)的背景是支付機(jī)構(gòu)利用銀行直連接口變相實(shí)現(xiàn)跨行資金清算功能，數(shù)十萬(wàn)億的支付資金逐漸游離在央媽監(jiān)管之外。這么多資金萬(wàn)一出了問(wèn)題，那是要引發(fā)系統(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn)的，央媽怎能坐視不管。于是，備付金集中存管、網(wǎng)聯(lián)上線、清算牌照逐漸開放成為央媽打出整治互聯(lián)網(wǎng)支付的組合拳。

從2016年開始，46號(hào)文、170號(hào)文、261號(hào)文等監(jiān)管文件頻繁出臺(tái)，互聯(lián)網(wǎng)整治風(fēng)暴一波接一波，讓支付機(jī)構(gòu)和銀行有些應(yīng)接不暇。

目前支付機(jī)構(gòu)依然在與直連銀行相互配合，按照網(wǎng)絡(luò)支付報(bào)文技術(shù)標(biāo)準(zhǔn)完成快捷系統(tǒng)改造。而對(duì)已接入幾十家乃至上百家直連銀行的支付機(jī)構(gòu)而言，短期內(nèi)完成改造工作，任務(wù)是相當(dāng)艱巨。

網(wǎng)聯(lián)試運(yùn)行上線的消息一出，研發(fā)的小伙伴就問(wèn)我，是不是網(wǎng)絡(luò)支付報(bào)文直連改造就白做了?尚在改造中的是不是就可以不做了?想一想，研發(fā)的小伙伴們還挺率真無(wú)邪的。直連接口報(bào)文的改造是人行261號(hào)文中明確規(guī)定的，央媽每月的非現(xiàn)場(chǎng)監(jiān)管都在問(wèn)詢改造進(jìn)度，在網(wǎng)聯(lián)尚未上線之前，必須做完?？梢哉f(shuō)，左手的改造是央媽要求，右手的網(wǎng)聯(lián)也是央媽要求，能不做嗎?

網(wǎng)聯(lián)平臺(tái)試運(yùn)行上線從側(cè)面反應(yīng)出央媽的決心，政策還是很確定，銀行與支付機(jī)構(gòu)未來(lái)必須接入網(wǎng)聯(lián)，并逐漸斷開直連接口。但網(wǎng)聯(lián)能否順利運(yùn)行滿足支付需要，作為從業(yè)人員的筆者，內(nèi)心還是有疑問(wèn)的。具體如下：

1. 網(wǎng)聯(lián)作為服務(wù)提供商將如何收費(fèi)?

手續(xù)費(fèi)成本支出是支付機(jī)構(gòu)支出的大頭，動(dòng)輒數(shù)億的手續(xù)費(fèi)成本支付讓支付機(jī)構(gòu)壓力山大。網(wǎng)聯(lián)模式下，所有交易必須通過(guò)網(wǎng)聯(lián)平臺(tái)，那網(wǎng)聯(lián)作為服務(wù)提供商，如何收費(fèi)?網(wǎng)聯(lián)模式下交易手續(xù)費(fèi)成本，較目前直連模式下會(huì)不會(huì)被提升?網(wǎng)聯(lián)會(huì)不會(huì)代表支付機(jī)構(gòu)與銀行談判降低整體交易手續(xù)費(fèi)成本?網(wǎng)聯(lián)對(duì)所有支付機(jī)構(gòu)是統(tǒng)一報(bào)價(jià)，還是按照交易量梯度報(bào)價(jià)?如果梯度報(bào)價(jià)，那對(duì)小的支付公司而言，是不是又不公平?在當(dāng)前數(shù)十萬(wàn)億元的交易規(guī)模下，手續(xù)費(fèi)的微小變動(dòng)，都對(duì)支付機(jī)構(gòu)的經(jīng)營(yíng)產(chǎn)生巨大影響。

支付成本因素必然需要監(jiān)管牽頭統(tǒng)一制定，確保整個(gè)社會(huì)交易成本的降低，以及公平公正，并能夠促進(jìn)支付行業(yè)的創(chuàng)新和發(fā)展。

2. 網(wǎng)聯(lián)上線，未來(lái)備付金存管以誰(shuí)的名義來(lái)存?

目前的直連模式下，支付機(jī)構(gòu)會(huì)選擇一家銀行作為主備付金存管銀行，其他銀行作為合作銀行。根據(jù)監(jiān)管規(guī)定，支付交易產(chǎn)生的資金沉淀至少50%存放在主存管行，另外不到50%存放在各合作銀行備付金賬戶。直連模式下，數(shù)千億的備付金存款成為各銀行爭(zhēng)奪與博弈的重點(diǎn)。4月17日，主存管行履行將備付金按一定比例繳存至人民銀行，該繳存部分不計(jì)利息。

網(wǎng)聯(lián)上線，未來(lái)備付金存管以誰(shuí)的名義來(lái)存?存在哪家銀行?支付機(jī)構(gòu)未來(lái)是否僅保留備付金主存管銀行?這都將直接影響現(xiàn)有備付金存款的利益格局，首先合作銀行的蛋糕要被切走，其次主存管行現(xiàn)有動(dòng)輒數(shù)千億的存款如果大搬家，同時(shí)繳入人行的備付金不算存款的話，大行的現(xiàn)有存款利益必將受到挑戰(zhàn)。

3. 網(wǎng)聯(lián)基礎(chǔ)投入的后續(xù)資金從何而來(lái)?

支撐數(shù)十萬(wàn)億乃至上百萬(wàn)億的交易規(guī)模需要強(qiáng)大的系統(tǒng)支撐。筆者與某大行員工交流獲悉，銀行將TPS每提升1000需要十億元的基礎(chǔ)設(shè)施投入。一家支付公司搭建的支付系統(tǒng)投入也在數(shù)億元。未來(lái)網(wǎng)聯(lián)需要承擔(dān)整個(gè)網(wǎng)絡(luò)支付業(yè)務(wù)，需要巨額資金的配套投入，而基礎(chǔ)設(shè)置投入并不是一蹴而就的，需要時(shí)間。

巨額的投入資金從何而來(lái)?按照估算，網(wǎng)聯(lián)平臺(tái)注冊(cè)資金預(yù)估在5億元，初期的投入有資本金滿足，后續(xù)的巨額投入資金來(lái)源在哪里?網(wǎng)聯(lián)是個(gè)公共平臺(tái)，未來(lái)是否要求經(jīng)營(yíng)盈利?如果沒(méi)有，后續(xù)持續(xù)基礎(chǔ)設(shè)施投入就有問(wèn)題;如果有，那收入來(lái)源是什么，按交易金額比例收取，那最終是不是也會(huì)增加社會(huì)整體交易成本而轉(zhuǎn)嫁到消費(fèi)者身上?所以網(wǎng)聯(lián)平臺(tái)需要定位好，既要解決基礎(chǔ)設(shè)施和運(yùn)維的資金保障來(lái)源，也要防止其成為暴利的工具。

4.會(huì)不會(huì)有替代產(chǎn)品的衍生?

互聯(lián)網(wǎng)支付發(fā)展讓銀行不斷推出自己的移動(dòng)支付產(chǎn)品，如建行的龍支付、民生的民生付、工行的E支付等。就目前趨勢(shì)看，支付公司也在探索與銀行在電子支付產(chǎn)品上的合作，銀行主推的動(dòng)力很大。網(wǎng)聯(lián)平臺(tái)的主要目的，是讓所有支付資金掌握在央行的監(jiān)控之下，斬?cái)嘀Ц豆究缧星逅愎δ?。未?lái)如果網(wǎng)聯(lián)在客戶體驗(yàn)、系統(tǒng)性能方面不能滿足需求，在不違反跨行清算監(jiān)管要求的前提下，支付機(jī)構(gòu)也將會(huì)有極大動(dòng)能與銀行探索優(yōu)化銀行電子支付產(chǎn)品，開發(fā)新的支付模式，這也將是另外一種直連模式。

5. 面對(duì)數(shù)十億筆的交易，網(wǎng)聯(lián)能否應(yīng)對(duì)自如?

剛說(shuō)了基礎(chǔ)投入是巨額的，這決定了整個(gè)系統(tǒng)的穩(wěn)定與性能。互聯(lián)網(wǎng)強(qiáng)調(diào)客戶體驗(yàn)，支付限額、簽約限制、TPS、平均耗時(shí)，運(yùn)維保障是支付機(jī)構(gòu)必須關(guān)注的?？蛻趔w驗(yàn)決定互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)經(jīng)營(yíng)的好壞和業(yè)績(jī)實(shí)現(xiàn)，支付從業(yè)人員每天無(wú)不在為優(yōu)化支付體驗(yàn)而努力。作為替代直連銀行的平臺(tái)系統(tǒng)，網(wǎng)聯(lián)是否做好這樣的準(zhǔn)備——面對(duì)數(shù)十億筆的交易也能應(yīng)對(duì)自如?聯(lián)想銀聯(lián)平臺(tái)的快捷支付體驗(yàn)，目前也僅作為各支付機(jī)構(gòu)的備份通道。網(wǎng)聯(lián)在這個(gè)方面會(huì)不會(huì)步銀聯(lián)后塵?筆者心里是打鼓的。

綜上，網(wǎng)聯(lián)的上線，央行將支付業(yè)務(wù)納入正常監(jiān)管，從金融監(jiān)管和安全角度來(lái)看是必行之舉，也使支付機(jī)構(gòu)走過(guò)了野蠻成長(zhǎng)階段。但要建立起一個(gè)性能優(yōu)越、成本可控、客戶體驗(yàn)極佳的支付系統(tǒng)平臺(tái)，網(wǎng)聯(lián)任重道遠(yuǎn)。

銷客多是一款專注營(yíng)銷的微信分銷系統(tǒng)，幫你快速搭建微商城、招募大量分銷商、打通供應(yīng)商和代理商，是一款真正的從上游到下游，線上線下全打通的微分銷系統(tǒng)。銷客多為您提供了四種解決方案，適用于多場(chǎng)景多行業(yè)，幫你快速賣貨，實(shí)現(xiàn)業(yè)績(jī)倍增。