社會主義新農村建設或微商城助力

據銷客多小編多多2018年1月12日的最新觀察：“三位一體”是建立“農民專業(yè)合作、供銷合作、信用合作”于一體的社會主義新農村，這個構想在2006年第一次提出，如今已寫入中央一號文件。

在“三位一體”中，信用合作始終是老大難問題，并且是制約農民享受普惠金融的瓶頸。

浙江是互聯(lián)網發(fā)展的高地，目前寬帶到村的鋪設覆蓋率已達到90%以上，這讓農行浙江省分行具有了利用互聯(lián)網平臺破解信用難題的現(xiàn)實基礎。

在該基礎上，農行浙江省分行于2016年8月建立以村民信貸檔案數據庫為基礎，惠農e貸為核心，惠農商城為支撐的農村金融互聯(lián)網平臺，可在“惠農通”和微信兩個渠道自助進行貸款的申請、發(fā)放、還款，秒級完成，同時搭建了基于惠農卡的理財、繳費等農村生活金融場景。

從而將農民的生產、銷售、消費等數據轉化為發(fā)放惠農e貸的依據，從“信用”環(huán)節(jié)打通“生產、供銷”，助力建設農村“三位一體”。

縣域和三農本就是農業(yè)銀行的安身立命之本，除信用社、郵儲等傳統(tǒng)的競爭對手之外，阿里巴巴等電商也正發(fā)力農村金融，前有強敵后有追兵，農行在農村開展業(yè)務，惠農e貸就是有力的武器。

因此，農行總行黨委將互聯(lián)網金融服務“三農”作為“一號工程”意義深遠，體現(xiàn)了農行責任擔當、服務“三農”的決心，也對可持續(xù)發(fā)展具有里程碑意義。

一、大數據攻克融資難

“三位一體，難在信用。”農行浙江省分行行長馮建龍認為，隨著改革不斷深化，在生產、供銷、信用“三位一體”的農村新型合作體系中，破解“信用”這一環(huán)節(jié)越來越迫切，該環(huán)節(jié)打通將促進“三農”發(fā)展良性循環(huán)，否則將會導致“三農”發(fā)展的“腸梗阻”。

農行浙江省分行對信用難題的突破體現(xiàn)在，通過農村金融互聯(lián)網平臺，將農民“搬”到線上，把農民日常生產、供銷、消費等數據，都變成可融資的資本。

由于傳統(tǒng)農民缺乏抵押物和金融歷史數據，實現(xiàn)破解信用難題的前提離不開村民信貸檔案數據庫，大數據成為該平臺能否成功的前提基礎，數據收集則成為最大的難點。用數據產生授信，識別、控制風險是互聯(lián)網金融的核心，也是成功的關鍵。

囿于當前“三農”領域基礎數據有限，零散、碎片化問題普遍存在，當前現(xiàn)實的選擇是線上和線下“兩條腿”走路。因此，農行圍繞農民的生產鏈、供銷鏈、消費鏈，收集、篩選、分析數據，通過“線上”+“線下”構建“惠農e貸”村民信貸檔案數據庫。截止11月末，在浙江全省農戶建檔179萬戶。

一方面，對線上數據比較豐富和成熟的，直接建立模型，計算授信額度，實現(xiàn)網上貸款。另一方面，在線下通過整村推進建立信貸檔案等方式，積累數據，在線下授信、線上操作貸款。充分發(fā)揮農行在縣域地區(qū)網點多、人員多的優(yōu)勢，可以體現(xiàn)在客戶體驗、業(yè)務營銷、貸后管理等線下優(yōu)勢，實現(xiàn)線上線下融合發(fā)展。

首先是通過線下實地走訪形成“一村一表、一戶一檔”。每戶信貸檔案主要包括農戶基本信息、家庭基本信息、資產負債、經營情況、金融產品、信用狀況等，形成農戶基礎情況表、生產經營情況表、供銷情況表、信用情況表。

其次，利用農行的傳統(tǒng)優(yōu)勢，與當地財政、農業(yè)、林業(yè)、海洋、涉農行業(yè)協(xié)會、農合聯(lián)等部門聯(lián)系，合作建立數據交換平臺，從源頭批量在線獲得客戶信息，將真實、客觀的財政補貼、農戶生產供銷等數據導入村民信貸檔案。

最后是充分挖掘農行的本行數據建檔，從業(yè)務系統(tǒng)中提取農戶在農行的存款、理財、代發(fā)工資、農民安家貸等本行數據，11月末獲取數據220萬戶，建檔30余萬戶。

有了數據庫還得有授信模型，據農行浙江省分行三農金融部副總經理孫烈勇介紹，農村金融互聯(lián)網是基于互聯(lián)網的一種融資模式，與傳統(tǒng)線下以抵押擔保為主的融資模式有著本質區(qū)別，傳統(tǒng)的信貸制度和模式難以適用，在授信測算、貸款期限、年審制、風險補償等方面都需要重新設計。

按照數據來源不同，農行建立多維度授信模型。以村民信貸數據庫為基礎，依據農戶從事行業(yè)、經營規(guī)模、信用狀況、償債能力等因素，研發(fā)“收入+財產”為主的綜合授信模型，下設普通農戶、專業(yè)大戶、個體工商戶、農村電商等四類差異化子模型。綜合授信模型以線下調查數據為基礎，系統(tǒng)自動測算授信額度，白名單經人工審批后農戶可自助貸款。

針對惠農卡存款客戶、惠農卡代發(fā)工資戶、農民安家貸、惠農通店主、種糧財政補貼、漁船油補、茶園證等不同內外部專項數據，篩選分析生產流量、供銷流量、信用流量、財政補貼收入、金融資產等要素，研發(fā)了7個純線上專項小額信用授信模型，并從數據自身風險控制、客戶道德風險控制、客戶身份風險控制等方面控制風險。該模型采用全線上數據，不通過人工調查，自動產生白名單。

二、互聯(lián)網破題“融資貴”和“融資慢”

花香自會引蝶來。

解決了“貸款難、貸款貴和貸款慢”這三個痛點，農行并不愁客戶，一個村里只要有一個村民在農行貸到款，其它村民也會慕名找上門來。在浙江，流傳著一句話，“農行走到哪里，哪里的利率水平就會降下來。”

農行打通微信和惠農通兩大電子渠道，在微信渠道上注冊公眾號“農行惠農通”，包括惠農e貸、惠農商城、惠農卡三大塊內容，整合了惠農e貸、轉賬、繳費、理財等功能。在上述兩大電子渠道實現(xiàn)農戶貸款在線申請受理、自助提取、自助還款、自助查詢，并通過積分扣減實現(xiàn)優(yōu)惠利率。

以白名單信用貸款為例，農戶從申請貸款到成功發(fā)放，全過程只用5分鐘。

德清縣白彪村水產養(yǎng)殖戶倪德榮是惠農e貸的老客戶，已通過惠農e貸貸款30多萬元。他介紹惠農e貸貸款月利率不到6厘，遠低于市場價格，對信譽良好的農民還可扣減積分給予利率優(yōu)惠，大大降低了融資成本。也無需填寫繁瑣的申請資料，從申請、審批、發(fā)放，整個貸款過程都可通過互聯(lián)網自助解決，隨借隨還。

之所以能省去繁瑣的申請資料填寫、不用農戶一遍遍跑銀行，秘訣就在于農行浙江省分行已建立起的村民信貸檔案數據庫，并基于多維度授信模型為各家農戶確定與日常生產生活需求相匹配的信貸額度。

截止今年11月末，農行在浙江全省發(fā)放惠農e貸5萬余戶，貸款余額91億元，其中信用貸款17972戶，貸款余額15.57億元。

同時，由于網上貸款的定價機制不同于傳統(tǒng)的線下定價，依托互聯(lián)網技術，交易成本隨規(guī)模增長而分攤，單筆交易的邊際成本近乎于零，大幅降低借貸市場準入門檻，使定價優(yōu)惠激勵機制和授信放大機制成為可能，目前惠農e貸的月息5.08 至5.80 之間，遠低于農村市場貸款利率。

三、O2O打通“生產”—“供銷”

除了聚焦“貸款”之外，農行浙江省分行也搭建起基于惠農卡的理財、繳費、電商交易等農村生活金融場景，旨在促成地方農產品交易量的在線升級，通過O2O幫助農民解決農產品供銷脫節(jié)問題。微商城就是其中的縮影之一。

土雞蛋、馬嶼紅糖、南山素面、金川大米……打開農行“微商城”，首先映入眼簾的就是這些色澤豐富的特色優(yōu)質農產品。

城市居民偏愛優(yōu)質農產品，但對于農民來說，受物流分散、信息不對稱等影響，農產品滯銷卻時有發(fā)生。農產品“賣難買貴”一直是困擾農業(yè)農村發(fā)展的難題。

農行成立這個平臺即為解決農產品的供銷問題，不僅能回饋農行客戶，還可以把農村本土的商品通過微信渠道銷售出去，由于農戶對包裝經營產品缺乏經驗，農行還專門成立團隊免費輔導農戶對農產品包裝上架。

“微商城”之外，農行浙江省分行還依托全國農行的公私客戶資源，為浙江本土產品打造了基于“農銀e管家”的專屬供應商銷售平臺，為“三位一體”打通最后一道關卡。

對于農產品的供應商來說，農銀e管家是下游商進貨的“農超市”。e管家面對的是全國農行的客戶，供應商在平臺上注冊后，有機會把本地商品通過網絡向全國各地的農行客戶銷售，大幅提高農產品銷量。

目前，光在瑞安就有400余戶農貿經營戶完成“農銀e管家”線上遷移，下游商戶足不出戶就能夠享受下單、付款、收貨的一條龍服務，解決了農產品供銷脫節(jié)問題。

惠農金融的核心是貸款，最根本在于融資，要聚焦農民的生產、供銷、融資。建設電商平臺并不是互聯(lián)網服務“三農”的主要目標，也不是銀行的強項，銀行不可能建設類似淘寶、京東的電商平臺。

那么，農行為什么還要建電商平臺?

對此，農行的定位是，農村金融互聯(lián)網應立足農村、服務農民生產、生活、消費，本質是融資服務，但電商可以作為互聯(lián)網服務“三農”的輔助，作為增收渠道。

同時，以惠農e貸為核心的農村金融互聯(lián)網平臺具有較強的金融服務能力，外部各類涉農電商平臺可該平臺相互嵌入，這樣既可以為農產品進城、農資品下鄉(xiāng)，以及相關上下游客戶提供支付結算等金融服務，同時在這個過程中挖掘和甄別交易、金融資產、經營場景等各類數據，再通過模型計量測算，為農戶提供在線融資。從而達到融資和電商兩者之間相互融合和促進。

普惠金融可持續(xù)的關鍵在于成本可覆蓋。從經濟層面看，農行通過惠農e貸系統(tǒng)可掌握農村、農民各個層面和環(huán)節(jié)的大數據，以村民信貸檔案和惠農e貸為基礎，對其他金融業(yè)務開展批量精準服務，且節(jié)省人力成本，有利于農戶貸款轉型，提高農行在農村市場的競爭力。

“三位一體，難在信用。”農行浙江省分行行長馮建龍認為，隨著改革不斷深化，在生產、供銷、信用“三位一體”的農村新型合作體系中，破解“信用”這一環(huán)節(jié)越來越迫切，該環(huán)節(jié)打通將促進“三農”發(fā)展良性循環(huán)，否則將會導致“三農”發(fā)展的“腸梗阻”。

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