阿里擬推虛擬信用卡 分析稱此舉難繞支付新規(guī)

上月風聲很緊的阿里巴巴籌建商業(yè)銀行一事，盡管阿里及銀監(jiān)會各方均出面否認，但近日在淘寶網上出現(xiàn)的一則問卷調查，令阿里巴巴涉足于銀行業(yè)的野心昭然若揭，而且該銀行的籌建很可能已經獲得進展。

該份在淘寶網上的“小額貸款需求調研問卷”，以阿里巴巴小額貸款公司升級為ABCD銀行為假設，向淘寶網上個人買家了解提供存、貸款以及虛擬信用卡服務的可行性。阿里巴巴在該份問卷中，暗示未來該銀行的存款賬戶可與支付寶賬戶關聯(lián)，并首次創(chuàng)新提出了虛擬信用卡的概念。一位來自股份制銀行信用卡業(yè)務總經理對南都記者稱，阿里巴巴主動爭取網絡金融服務完全跳開了網點的桎梏，更可能威脅銀行卡業(yè)務，甚至會引起市場的重新洗牌。

多位接受南都記者采訪的銀行業(yè)人士普遍認為，阿里巴巴想最終獲得銀行牌照，其過程極為復雜艱難，通過何種模式阻力最小頗值得玩味。

擬推虛擬信用卡

“如果由ABCD銀行為您提供賬戶管理、存款、貸款等網絡金融業(yè)務，且存貸款掛鉤，您是否有可能在該銀行開設存款賬戶？”近日淘寶網發(fā)起了一項大規(guī)模的調研問卷了解阿里巴巴小額貸款公司升級提供銀行服務的可能性。此舉也為此前阿里巴巴將成立商業(yè)銀行的傳聞做出最直截了當?shù)幕貞?/p>

“alibababank.com”、“alibababank.cn”兩個域名早已被阿里巴巴收入囊中，盡管并未開通，還有傳聞稱支付寶將涉足“信用卡”、“消費儲值卡”等業(yè)務。本次調查問卷的內容也暗示，此前市場傳聞阿里巴巴欲進軍信用卡市場并非空穴來風。

根據(jù)問卷的內容，阿里巴巴借助小額貸款公司升級的銀行服務的內容主要圍繞互聯(lián)網金融，包括賬戶管理、存款、貸款，與支付寶賬戶掛鉤，同時還包括具有透支功能的虛擬信用卡。

調查問卷的問題透露出虛擬信用卡的設計思路，客戶的透支額度與其在ABCD銀行存款掛鉤，其標準或以使用者申請貸款前3個月的平均存款額度的一定比例審批額度。

然而無論是存款還是信用卡業(yè)務，阿里巴巴需以獲得銀行牌照為前提。而銀行牌照除獲得央行和銀監(jiān)會批準外，還需獲得國務院最終審批。多位接受記者采訪的銀行業(yè)人士普遍認為，阿里巴巴即使最終獲得銀行牌照，其過程也極為復雜艱難。

萬事俱備僅缺牌照

9月底，網絡微博爆阿里巴巴正在籌建浙江省阿里巴巴商業(yè)銀行的傳聞，盡管阿里巴巴集團并未對傳聞予以確認，但近期支付寶高調招募金融人才的做法已經昭顯其進軍金融業(yè)的野心。

今年7月，支付寶開始啟動的大規(guī)模人才招聘計劃，計劃2010年下半年招聘700名金融及技術人才，以確保未來業(yè)務發(fā)展及戰(zhàn)略執(zhí)行。而前招商銀行的信用卡總經理仲躋偉與多名信用卡業(yè)資深人士也在今年陸續(xù)進駐支付寶安營扎寨。

從2003年10月支付寶推出、2007年3月阿里巴巴聯(lián)合建設銀行所推出的面向浙江省的“網絡聯(lián)保”貸款、今年6月阿里巴巴小額貸款公司正式成立，阿里巴巴欲設立商業(yè)銀行似乎順理成章。

對于總股本近百億元，又挖墻腳到前招行高管團隊，且深受當?shù)卣С值陌⒗锇桶蛠碚f，缺的只是牌照的“東風”。

對于阿里巴巴自身來說，進軍銀行業(yè)至少一舉多得，一方面阿里巴巴迫切需要提升其金融機構的成色，阿里巴巴商業(yè)銀行的成立一方面是能不假人手為支付寶取得金融牌照。“阿里巴巴涉足銀行業(yè)務，搶占的不僅是小額貸款業(yè)務市場，更具威脅的可能是銀行卡業(yè)務，甚至會引起市場的重新洗牌。”一位來自股份制銀行信用卡業(yè)務總經理對南都記者稱，由于過去銀行競爭格局是以網點為關鍵要素，但阿里巴巴主動爭取網絡金融服務，則完全跳開了網點的桎梏。

獲得銀行牌照阻力不小

然而，阿里巴巴通過其何種模式獲得銀行牌照阻力最小卻頗值得玩味。

問卷假設的阿里小額貸款公司級為ABCD銀行，本身就存在很多不確定性。阿里小額貸款公司今年才剛剛成立，離滿足升級為社區(qū)銀行所需要經營三年的期限還早。同時，即便阿里小額貸款公司可升級為銀行，其也必須找一家金融機構作為主發(fā)起人，阿里巴巴對銀行的控股權需控制在20%以下。一家沒有控股權的銀行，而剛剛經歷控制權風波的阿里巴巴本身能否接受值得商榷。如果阿里另行設立一家新銀行，這種可能性是很小的，阿里的另一種模式是，收購一家小型金融機構如農信社之類的然后改名遷址。

一位第三方支付企業(yè)總經理推測，阿里巴巴有可能與國有銀行成立合資公司，利用國有銀行的背景，而合資公司有可能獲得銀行牌照，則可以順理成章地進入金融機構行列。“大型國有銀行最有可能成為阿里巴巴最終聯(lián)姻的對象，一方面是背靠大樹阿里巴巴可以在金融行業(yè)短時間內獲得豐厚資源，同時大型銀行業(yè)與阿里巴巴在網絡支付與小額貸款業(yè)務上也可以找到利益共享的契合點。”上述人士表示。

至于阿里將通過何種途徑實現(xiàn)自己的商業(yè)銀行夢想？業(yè)內人士拭目以待。