中國網(wǎng)上銀行發(fā)展的三個(gè)階段

    2000年以前稱為第一代網(wǎng)上銀行，主要表現(xiàn)形式是“銀行網(wǎng)站”，以內(nèi)容為主。其職能是作為信息發(fā)布的渠道，塑造企業(yè)新的形象和品牌。這個(gè)階段的網(wǎng)上銀行服務(wù)單一，僅提供賬戶查詢等簡單信息類服務(wù)，網(wǎng)銀更多地被作為銀行的一個(gè)宣傳窗口。

　　第二個(gè)階段從2000年至2005年，國內(nèi)部分大型商業(yè)銀行在市場的驅(qū)動下，利用網(wǎng)上銀行服務(wù)和運(yùn)營成本低廉的優(yōu)勢，快速發(fā)展網(wǎng)上銀行客戶，并將大量傳統(tǒng)業(yè)務(wù)功能搬上網(wǎng)銀，強(qiáng)調(diào)交易相當(dāng)量，代替?zhèn)鹘y(tǒng)網(wǎng)點(diǎn)。網(wǎng)銀增加了轉(zhuǎn)賬支付、繳費(fèi)、網(wǎng)上支付、金融產(chǎn)品購買等交易類功能。

　　進(jìn)入第三階段后，銀行的最大轉(zhuǎn)變是真正以客戶為中心，因需而變。這一特征在華夏銀行推出的網(wǎng)銀產(chǎn)品中得到體現(xiàn)。如“集付快線”可以讓用戶在辦理付款業(yè)務(wù)時(shí)，像群發(fā)短信一樣，同時(shí)完成向多個(gè)收款人支付款項(xiàng)的結(jié)算業(yè)務(wù)，從而大大提高工作效率，降低企業(yè)成本。而為滿足集團(tuán)客戶資金集中管理需要而推出的“集算快線”，則以產(chǎn)品組合搭配快、現(xiàn)金動態(tài)掌握快、資金調(diào)配速度快、預(yù)算管理實(shí)現(xiàn)快的特點(diǎn)，提高了集團(tuán)用戶資金的安全性和流動性以及使用效率。

　　這一階段網(wǎng)上銀行的典型特征是業(yè)務(wù)創(chuàng)新，不再僅僅是將傳統(tǒng)的業(yè)務(wù)功能搬到網(wǎng)上，對網(wǎng)上銀行的考核從單一的替換率向銷售收入發(fā)展，網(wǎng)上銀行也正在日益成為一個(gè)銀行重要的戰(zhàn)略業(yè)務(wù)單元。在這一階段，查詢類的服務(wù)得到了優(yōu)化，轉(zhuǎn)賬，理財(cái)?shù)阮悇e的網(wǎng)上交易迅速普及開來。網(wǎng)上銀行的盈利能力增強(qiáng)，把成本中心變?yōu)槔麧欀行闹饾u成為銀行努力的方向和目標(biāo)。

　　未來，網(wǎng)上銀行將成為銀行的主渠道，傳統(tǒng)銀行將全面融入網(wǎng)上銀行，甚至不再單獨(dú)區(qū)分網(wǎng)上銀行。我國目前還未出現(xiàn)完全依賴或主要依賴網(wǎng)絡(luò)開展業(yè)務(wù)的純虛擬銀行。

　　目前國內(nèi)各大銀行在網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)上同質(zhì)化程度已經(jīng)非常高，競爭激烈，價(jià)格戰(zhàn)此起彼伏。各大銀行紛紛調(diào)整服務(wù)項(xiàng)目收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)，將柜臺和網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)的費(fèi)率拉開差距，提高網(wǎng)銀業(yè)務(wù)對用戶的吸引力。2009年，繼花旗銀行宣布個(gè)人網(wǎng)上銀行境內(nèi)人民幣轉(zhuǎn)賬費(fèi)用全免后，光大、民生、交行、華夏等銀行相繼跟進(jìn)，紛紛調(diào)低了個(gè)人網(wǎng)銀同城跨行匯款的費(fèi)率。進(jìn)入2010年，網(wǎng)銀的價(jià)格戰(zhàn)則有進(jìn)一步蔓延的趨勢。價(jià)格戰(zhàn)利好消費(fèi)者，表明我國網(wǎng)銀市場發(fā)展趨于成熟。

　　回顧網(wǎng)銀的發(fā)展歷史可以看到，互聯(lián)網(wǎng)給銀行業(yè)帶來了機(jī)遇，也帶來了挑戰(zhàn)?；ヂ?lián)網(wǎng)的發(fā)展使得一些非傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)獲得了開展傳統(tǒng)金融業(yè)務(wù)的機(jī)會，如民營企業(yè)通過第三方支付平臺進(jìn)入支付領(lǐng)域；在國外，日本索尼公司曾出資200億日元設(shè)立針對一般個(gè)人的網(wǎng)絡(luò)專業(yè)銀行；Yahoo、AOL以及微軟等網(wǎng)絡(luò)公司紛紛進(jìn)軍金融領(lǐng)域，蠶食傳統(tǒng)的金融業(yè)務(wù)并挖掘新的金融業(yè)務(wù)等，都對傳統(tǒng)銀行業(yè)的中介地位發(fā)起了嚴(yán)峻挑戰(zhàn)，金融機(jī)構(gòu)和非金融機(jī)構(gòu)共同提供金融服務(wù)、不同金融機(jī)構(gòu)的差別分工日趨淡化、協(xié)同共存的“大金融”格局將現(xiàn)雛形。

　　比爾·蓋茨曾經(jīng)在《財(cái)富》雜志上公然宣稱，微軟將用自己的應(yīng)用軟件系統(tǒng)取代銀行的清算系統(tǒng)承擔(dān)起全球的資金清算業(yè)務(wù)，并由此斷言，在新世紀(jì)里，傳統(tǒng)商業(yè)銀行是將要滅絕的一群恐龍?？梢娀ヂ?lián)網(wǎng)企業(yè)面對傳統(tǒng)銀行業(yè)所具有的自信。

　　銀行業(yè)正在轉(zhuǎn)型互聯(lián)網(wǎng)，原招商銀行副行長萬建華認(rèn)為：“如果銀行業(yè)沒有那張金融監(jiān)管當(dāng)局頒發(fā)的經(jīng)營許可證書和多年積累的固定資產(chǎn)和商譽(yù)，與那些高科技、工商企業(yè)以及綜合服務(wù)機(jī)構(gòu)相比，還有什么優(yōu)勢可言？”因此，在本世紀(jì)初，各大銀行紛紛發(fā)力網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)，目前形成如此巨大的用戶群體和規(guī)模如此龐大的交易量，可以說銀行業(yè)面向互聯(lián)網(wǎng)進(jìn)行的轉(zhuǎn)型是成功的。

　　在開放的互聯(lián)網(wǎng)環(huán)境下，競爭沒有終點(diǎn)，中國的銀行企業(yè)還需不斷的創(chuàng)新，特別是在商業(yè)模式上進(jìn)行創(chuàng)新。因?yàn)樵诨ヂ?lián)網(wǎng)的免費(fèi)模式挑戰(zhàn)下，中國的銀行業(yè)并沒有多少優(yōu)勢可言。2011年，銀行業(yè)還要繼續(xù)加油。