阿里保險(xiǎn)和騰訊保險(xiǎn)有什么不同？

阿里在保險(xiǎn)方向不斷高調(diào)放出“大招”，而騰訊一方面在加緊網(wǎng)絡(luò)保險(xiǎn)人才，也悄悄開啟了“保險(xiǎn)運(yùn)動(dòng)”，一場(chǎng)大戰(zhàn)爆發(fā)在即。

5月25日，螞蟻金服官方宣布，向保險(xiǎn)行業(yè)開放第一個(gè)“車險(xiǎn)分”，以螞蟻金服在大數(shù)據(jù)、人工智能、數(shù)據(jù)建模等方面的技術(shù)，為保險(xiǎn)公司更準(zhǔn)確識(shí)別客戶風(fēng)險(xiǎn)、更合理定價(jià)、更高效服務(wù)消費(fèi)者提供依據(jù)。

“車險(xiǎn)分”的出現(xiàn)，是中國車險(xiǎn)改革朝著市場(chǎng)化定價(jià)邁出的重要一步。

但是......

它的真正含義是什么呢？

原因有幾個(gè)：

1、中國車險(xiǎn)定價(jià)一直主要考慮從車因素，表面上很少考慮從人因素，這是因?yàn)橹袊€處在消費(fèi)汽車的初級(jí)階段，除了一些大城市，中國很多家庭才剛剛有第一臺(tái)車，和國外成熟地區(qū)不同，中國的車和駕駛員在很多情況下是分離的，不能固定駕駛員，人車不能合一，從人因素發(fā)揮的作用就相對(duì)有限。相比之下，目前車險(xiǎn)費(fèi)改使用的出險(xiǎn)和保費(fèi)掛鉤政策雖然看著“粗糙”，但能夠綜合反映人車結(jié)合的風(fēng)險(xiǎn)。

2、“車險(xiǎn)分”的打分核心是駕駛行為和信用行為，從駕駛行為看，我不清楚螞蟻此次是否使用了同為阿里系-高德地圖的用戶駕駛行為數(shù)據(jù)，即便是拿到了數(shù)據(jù)，建模、驗(yàn)證的過程也并不簡(jiǎn)單，還有一種情況，就是比較單純地使用違章等可采集的駕駛數(shù)據(jù)，這個(gè)看似簡(jiǎn)單，其實(shí)也很復(fù)雜，并不是所有違章都和車險(xiǎn)風(fēng)險(xiǎn)有直接關(guān)系，這同樣需要建立一套模型并加以驗(yàn)證。

3、當(dāng)前車輛維修體系還相當(dāng)混亂，維修方案、配件、工時(shí)標(biāo)準(zhǔn)化程度相當(dāng)?shù)停麄€(gè)汽車后市場(chǎng)的規(guī)范化還要?dú)v經(jīng)相當(dāng)長(zhǎng)的時(shí)間，而人傷的問題近幾年更加突出，在保險(xiǎn)服務(wù)市場(chǎng)，很多人是靠“保險(xiǎn)”養(yǎng)活的，虛高的理賠成本和保險(xiǎn)欺詐使得“從人因素”的作用大打折扣。

4、車險(xiǎn)的細(xì)分險(xiǎn)種和細(xì)分風(fēng)險(xiǎn)很多，不同風(fēng)險(xiǎn)與人的不同行為有關(guān)，而違章等信息只是行為的表象，把所有行為和風(fēng)險(xiǎn)混在一起，很可能不能準(zhǔn)確描述風(fēng)險(xiǎn)，甚至?xí)a(chǎn)生誤導(dǎo)。比如盜搶險(xiǎn)與車輛的停放地點(diǎn)、車險(xiǎn)防盜能力、治安情況、車輛用途（是否租賃、抵押）、車主財(cái)務(wù)狀況等因素有關(guān)，與駕駛行為很難扯上關(guān)系。再比如歐美一般認(rèn)為20歲以下年輕駕駛員風(fēng)險(xiǎn)更高，但在中國卻不是這樣，中國大部分有車的年輕人學(xué)歷較高，風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)和駕駛能力都較強(qiáng)，相反45-55歲的縣域地區(qū)人群風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)薄弱，駕駛學(xué)習(xí)不足，反應(yīng)能力下降，加上路況環(huán)境不佳，反而是高風(fēng)險(xiǎn)人群。

5、“車險(xiǎn)分”的信用分應(yīng)該主要以芝麻信用為基礎(chǔ)，可芝麻信用的基礎(chǔ)是淘寶交易數(shù)據(jù)，這里有批發(fā)商、零售商和各種類型的買家，這和保險(xiǎn)業(yè)更看重的的用戶財(cái)務(wù)狀況，教育水平，欺詐、訴訟記錄和社交關(guān)系數(shù)據(jù)相比，價(jià)值實(shí)在有限。

6、如果用戶信息脫敏后只是以打分、標(biāo)簽形式展現(xiàn)給保險(xiǎn)公司，而保險(xiǎn)公司不能了解打分的邏輯和標(biāo)簽的內(nèi)涵，那“車險(xiǎn)分”的應(yīng)用價(jià)值也會(huì)大打折扣。

用戶畫像和標(biāo)簽的意義在于兩點(diǎn)：

一是差異化營銷，形成更豐富的車險(xiǎn)產(chǎn)品線。

價(jià)格敏感型和服務(wù)敏感型，高凈值和普通，城市和鄉(xiāng)村，白領(lǐng)和藍(lán)領(lǐng)，有孩和單身，男性和女性，年老和年輕，高學(xué)歷和低學(xué)歷，朝九晚五還是經(jīng)常熬夜......我不清楚螞蟻把客戶標(biāo)簽做到了何種程度，但它總能被保險(xiǎn)公司用來根據(jù)不用用戶畫像，更有針對(duì)性的采取差異化銷售策略，為客戶帶來增值體驗(yàn)。

二是差異化客戶服務(wù)，為用戶帶來更好的服務(wù)體驗(yàn)。

我認(rèn)為淘寶、京東這些電商最大的價(jià)值是能夠獲取用戶的職業(yè)、單位地址和家庭住址，這為保險(xiǎn)公司實(shí)現(xiàn)差異化、便捷化服務(wù)提供了可能性，但據(jù)之前了解，此類客戶信息屬于最高級(jí)別的保密信息，能否有效應(yīng)用是個(gè)疑問。

之前，螞蟻金服保險(xiǎn)事業(yè)群總裁尹銘曾向記者透露：螞蟻金服保險(xiǎn)平臺(tái)的定位是 “做科技”。“我們的定位現(xiàn)在越來越清晰，螞蟻金服不為賣保險(xiǎn)，而是要和保險(xiǎn)公司一起互為生態(tài)，通過技術(shù)和科技助力保險(xiǎn)公司，產(chǎn)出用戶真正需要的產(chǎn)品，服務(wù)好用戶。”

相信螞蟻保險(xiǎn)團(tuán)隊(duì)的“共贏”、“互助”的想法是好的，但資本和商業(yè)都是逐利的，不是做公益事業(yè)的。我和朋友開玩笑，如果螞蟻只是想做保費(fèi)還好，但如果想“做科技”就是想“通吃”了?；ヂ?lián)網(wǎng)時(shí)代，物質(zhì)世界有型的實(shí)務(wù)和服務(wù)都對(duì)科技和網(wǎng)絡(luò)的依賴性越來越強(qiáng)，螞蟻一有眾安、二有國泰、三有信美，又怎么能讓傳統(tǒng)保險(xiǎn)業(yè)安心呢。

一個(gè)行業(yè)的生態(tài)豐富、和諧、共贏才是最美，一支獨(dú)大，市場(chǎng)缺乏競(jìng)爭(zhēng)，消費(fèi)者短期受益，長(zhǎng)期受損，看看滴滴發(fā)展的路徑，你是不是能悟出什么。

不管如何，“車險(xiǎn)分”是一次重要的突破，也是對(duì)保險(xiǎn)行業(yè)的“強(qiáng)心針”，除了像平安這樣綜合能力超強(qiáng)的保險(xiǎn)公司，我還是建議保險(xiǎn)行業(yè)以“學(xué)習(xí)”的心態(tài)“輕輕擁抱”它，“物競(jìng)天擇，適者生存”，總是依賴別人，自己不學(xué)習(xí)、不成長(zhǎng)，被淘汰是早晚的事。

2. 微信支付送“一生保”代金券

下班去小區(qū)超市買個(gè)黃瓜，突然發(fā)現(xiàn)收到了一張和泰人壽的意外險(xiǎn)代金券。

驚喜的不是5元的代金券，而是期待已久的騰訊保險(xiǎn)終于入場(chǎng)了。

沒有什么方式比一場(chǎng)互聯(lián)網(wǎng)巨頭的“全面戰(zhàn)爭(zhēng)”，更能深刻教育用戶，O2O、出行如此，保險(xiǎn)也如此。

據(jù)了解，這次微信保險(xiǎn)推送是基于用戶畫像數(shù)據(jù)的實(shí)驗(yàn)性投放，可能很多朋友用了微信支付，但還沒有收到代金券，我們先來簡(jiǎn)單介紹一下整個(gè)體驗(yàn)過程。

相比支付寶之前的支付送健康險(xiǎn)，微信支付“賣保險(xiǎn)”的方式更直接，到底哪種方式的轉(zhuǎn)化率更高，效果更好，還有待時(shí)間檢驗(yàn)。

從體驗(yàn)上講，微信支付的保險(xiǎn)入口更清晰，更直接，投保流程體驗(yàn)還比較好，電子保單查詢、下載、通知功能做的都比較好，但是也有些問題。

一是似乎這個(gè)流程更適合保險(xiǎn)專業(yè)人士，對(duì)保險(xiǎn)小白而言對(duì)保險(xiǎn)保障的理解可能會(huì)有難度，這點(diǎn)支付寶的機(jī)器人互動(dòng)問答做的相對(duì)較好；

二是投保后只能進(jìn)入和泰人壽公眾號(hào)查詢保險(xiǎn)，微信內(nèi)沒有找到保險(xiǎn)查詢的入口，用戶記住的永遠(yuǎn)是騰訊和微信，不會(huì)記住和泰的公眾號(hào)。

從設(shè)計(jì)上看，微信保險(xiǎn)的流程和邏輯明顯是職業(yè)的保險(xiǎn)從業(yè)者設(shè)計(jì)的，還沒有站在消費(fèi)者角度設(shè)計(jì)體驗(yàn)流程，這是比較大的遺憾，希望后續(xù)能不斷改進(jìn)。

根據(jù)易觀對(duì)2015-2016年移動(dòng)支付跟蹤的情況可以看出，不到兩年的時(shí)間，微信支付的調(diào)用活躍人數(shù)已經(jīng)是支付寶一倍，相比2015年初，微信支付的調(diào)用活躍人數(shù)增加近10倍，支付寶只增加了3倍。

這就應(yīng)了網(wǎng)絡(luò)時(shí)代的基本規(guī)則，誰連接的節(jié)點(diǎn)越多，誰的交互越頻繁，誰將是最后的贏家。

除了可怕的流量增速，微信支付的場(chǎng)景能力和推送能力更強(qiáng)，這對(duì)開展場(chǎng)景化保險(xiǎn)精準(zhǔn)銷售。

買機(jī)票、下單打車去機(jī)場(chǎng)送、機(jī)場(chǎng)吃麥當(dāng)勞送航意險(xiǎn)、航延險(xiǎn)代金券；

做滴滴、高鐵送交通意外代金券；

加油送車險(xiǎn)代金券；

消費(fèi)場(chǎng)景無處不在，

微信支付無處不在，

保險(xiǎn)代金券無處不在........

當(dāng)然，騰訊也好，阿里也好，在保險(xiǎn)上需要改進(jìn)的還很多，但幾乎可以肯定的是，互聯(lián)網(wǎng)巨頭的保險(xiǎn)大戰(zhàn)已經(jīng)打響，一定會(huì)影響很多人，改變很多事，最終對(duì)保險(xiǎn)行業(yè)還是會(huì)起到非常積極的促進(jìn)作用。

希望傳統(tǒng)保險(xiǎn)行業(yè)和保險(xiǎn)創(chuàng)業(yè)者不要只做個(gè)吃瓜群眾，多參與，多學(xué)習(xí)，我越來越有信心，因?yàn)槲覀冋幵谥袊ｋU(xiǎn)業(yè)的黃金時(shí)代。