第三方支付沉淀資金利息 企業(yè)或可自由支配
在第三方支付行業(yè)申請(qǐng)支付牌照的關(guān)鍵期，央行日前發(fā)布的“非金融機(jī)構(gòu)支付服務(wù)管理辦法實(shí)施細(xì)則(征求意見稿)”(以下簡(jiǎn)稱“實(shí)施細(xì)則”)，在收緊備份金的同時(shí)，似乎暗地給第三方支付企業(yè)留了一個(gè)利好。
央行此前公布的《非金融機(jī)構(gòu)支付服務(wù)管理辦法》(下稱“管理辦法”)中未明確的沉淀資金利息歸屬問(wèn)題，在此次細(xì)則中也未有提及，南都記者獨(dú)家獲悉，第三方支付企業(yè)將可能可以自由支配沉淀資金利息，而這說(shuō)法也得到了部分不愿透露名字的支付企業(yè)私下確認(rèn)。
多位第三方支付企業(yè)人士對(duì)記者表示，根據(jù)申報(bào)辦法的細(xì)則，大型支付企業(yè)獲得牌照的問(wèn)題不大，預(yù)計(jì)具體牌照發(fā)放的時(shí)間將會(huì)在年底或明年初。而實(shí)施細(xì)則當(dāng)中備付金條款依然受爭(zhēng)議，部分第三方支付企業(yè)對(duì)南都記者表示，細(xì)則中明確將在途資金納入備付金，對(duì)企業(yè)資金壓力較大。
沉淀資金利息或可自由支配
“沉淀資金的利息的歸屬和支配，這是管理辦法以及實(shí)施細(xì)則均未明確的問(wèn)題。”一位第三方支付人士對(duì)南都記者，實(shí)施細(xì)則并未對(duì)該問(wèn)題予以提及，這多少令業(yè)內(nèi)有點(diǎn)失望。
中國(guó)科學(xué)院研究生院金融科技研究中心主任潘辛平在接受媒體采訪時(shí)也表示，管理辦法并沒有明確提出客戶備付金誰(shuí)能提取，以及如何管理等問(wèn)題。而央行應(yīng)該在沉淀資金的托管和監(jiān)管問(wèn)題花重筆墨，這是最基本也是最核心的問(wèn)題。“我們對(duì)于備付金利息如何處理的問(wèn)題還是存在疑問(wèn)，希望細(xì)則中會(huì)有所提及。”一家線下支付公司副總經(jīng)理對(duì)記者表示，雖然辦法中明確備付金不屬于支付機(jī)構(gòu)的自有財(cái)產(chǎn)，但如何管理，監(jiān)控以及所產(chǎn)生的利息處理方式都沒有明確。不過(guò)南都記者從權(quán)威渠道獲悉，該問(wèn)題或許已經(jīng)有了答案。
據(jù)一位知情者透露，央行的計(jì)劃是將沉淀資金利息的支配權(quán)交給支付企業(yè)自行決定。事實(shí)上，在管理辦法的討論稿期間，其實(shí)已經(jīng)形成過(guò)文字———將沉淀資金的利息收入歸屬于第三方支付企業(yè)。在操作上有個(gè)別的支付企業(yè)已經(jīng)動(dòng)用了沉淀資金收入用作其他用途。但正式頒布的管理辦法中又取消了關(guān)于這塊的規(guī)定，而實(shí)施細(xì)則中也未有更詳盡的解釋。而在實(shí)施細(xì)則中，備付金的規(guī)定也是備受行業(yè)關(guān)注的一大看點(diǎn)，第三方支付企業(yè)普遍寄望于實(shí)施細(xì)則對(duì)備付金的界定予以明晰。
根據(jù)國(guó)際慣例，第三方支付服務(wù)中產(chǎn)生的利息都是歸支付機(jī)構(gòu)所有的，比如美國(guó)的paypal，客戶備份金產(chǎn)生的利息都是歸paypal所有的。
備付金界定預(yù)付卡企業(yè)最受傷
以公布的實(shí)施細(xì)則中明確將在途資金也納入備付金管理，一位不愿具名的第三方支付企業(yè)總經(jīng)理表示，這一界定無(wú)疑增加企業(yè)的資金壓力，而支付寶等以個(gè)人用戶為主以及發(fā)行預(yù)付卡的支付企業(yè)受到的影響最嚴(yán)重。
實(shí)施細(xì)則對(duì)客戶備付金界定是，支付機(jī)構(gòu)持有的客戶預(yù)存或留存的貨幣資金，以及由支付機(jī)構(gòu)代收或代付的貨幣資金。具體包括收款人或付款人委托保管的貨幣資金、收款人委托收取且支付機(jī)構(gòu)實(shí)際收到的貨幣資金、付款人委托支付但支付機(jī)構(gòu)尚未付出的貨幣資金等。
“這條款對(duì)于支付寶、財(cái)付通這類以個(gè)人用戶為主的支付企業(yè)以及預(yù)付費(fèi)卡企業(yè)會(huì)造成較大壓力。”上述第三方支付企業(yè)總經(jīng)理對(duì)南都記者稱。根據(jù)管理辦法規(guī)定，支付機(jī)構(gòu)的實(shí)繳貨幣資本與客戶備付金日均余額的比例不得低于10%，這意味著支付機(jī)構(gòu)需要拿10%的資金作為保證金。
“這幾乎掐死了預(yù)付卡企業(yè)的資金命脈”一位第三方支付行業(yè)研究員對(duì)記者稱，以最大的第三方支付企業(yè)支付寶為例，其日均資金沉淀規(guī)模約為100億元，備付金保證金可能需10億元以上。而對(duì)于預(yù)付卡企業(yè)一視同仁的監(jiān)管要求也限死了其資金流轉(zhuǎn)。該人士補(bǔ)充稱，管理辦法中規(guī)定，支付機(jī)構(gòu)接受客戶備付金時(shí)，只能按收取的支付服務(wù)費(fèi)向客戶開具發(fā)票，不得按接受的客戶備付金金額開具發(fā)票。這對(duì)預(yù)付卡企業(yè)也造成較大沖擊。
一位不愿具名的預(yù)付卡企業(yè)負(fù)責(zé)人向南都記者抱怨，管理辦法中“支付機(jī)構(gòu)只能選擇一家商業(yè)銀行作為備付金存管銀行，且在該商業(yè)銀行的一個(gè)分支機(jī)構(gòu)只能開立一個(gè)備付金專用存款賬戶。”的條款對(duì)擁有多個(gè)業(yè)務(wù)網(wǎng)點(diǎn)的預(yù)付卡企業(yè)操作起來(lái)有相當(dāng)難度。“各家網(wǎng)點(diǎn)平時(shí)業(yè)務(wù)往來(lái)的銀行都不一樣，現(xiàn)在要求并入一個(gè)專用賬戶，這個(gè)工作量很大，能否實(shí)現(xiàn)也都是個(gè)問(wèn)題。”該人士表示。
非“明知、應(yīng)知”涉案獲免責(zé)
此外，實(shí)施細(xì)則中對(duì)支付企業(yè)的反洗錢措施予以了明確，而由于涉及反洗錢案件的第三方支付機(jī)構(gòu)能否獲得牌照的問(wèn)題也隨著實(shí)施細(xì)則的頒布有了答案。
此前媒體曾曝光，部分涉賭涉黃案件牽涉到境內(nèi)數(shù)十家第三方支付企業(yè)，其名單包括快錢、北京首信、收匯寶、易寶、云網(wǎng)、環(huán)迅支付、財(cái)付通、網(wǎng)匯通等，存在“擦邊球”違規(guī)行為的幾乎涉及活躍在國(guó)內(nèi)市場(chǎng)上的大型第三方支付公司。這些企業(yè)是否會(huì)面臨“停牌”成為焦點(diǎn)，而此次實(shí)施細(xì)則對(duì)此并無(wú)嚴(yán)厲規(guī)定，只要第三方支付企業(yè)不是“明知、應(yīng)知”，基本即可免責(zé)。
不過(guò)有不愿具名的第三方支付企業(yè)負(fù)責(zé)人就對(duì)南都記者表示，實(shí)施細(xì)則未對(duì)第三方支付企業(yè)在承擔(dān)反洗錢監(jiān)督職責(zé)中所扮演的角色予以清晰定位，“作為銀行和第三方支付企業(yè)都有責(zé)任監(jiān)督反洗錢行為，然而在職責(zé)和權(quán)限，管理辦法和實(shí)施細(xì)則都未予以明確。在日后操作中，第三方支付企業(yè)能發(fā)揮的作用可能會(huì)受限。”該人士指出。
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阿里巴巴野心未止步于支付牌照
就在支付企業(yè)緊張籌備支付牌照申請(qǐng)的同時(shí)，“阿里巴巴將成立商業(yè)銀行，已獲銀監(jiān)會(huì)等批準(zhǔn)”的傳聞在網(wǎng)上瘋傳。盡管阿里巴巴向記者否認(rèn)了該消息，然而作為擁有國(guó)內(nèi)最大第三方支付企業(yè)的阿里巴巴在成立小額貸款公司之后其進(jìn)軍金融領(lǐng)域的野心就昭然天下。此前，有傳聞稱支付寶上海分公司正在緊鑼密鼓地籌備研發(fā)，準(zhǔn)備進(jìn)軍銀行信用卡領(lǐng)域，該消息亦被公司予以否認(rèn)。
然而支付寶從金融機(jī)構(gòu)招兵買馬，高新聘請(qǐng)信用卡行業(yè)領(lǐng)軍人物卻是不容否認(rèn)的事實(shí)。據(jù)了解，曾是招行信用卡中心總經(jīng)理的仲躋偉已進(jìn)駐支付寶。而支付寶也從今年7月起正式啟動(dòng)大規(guī)模人才招聘戰(zhàn)略，計(jì)劃在2010年下半年的時(shí)間里新招聘700名金融及技術(shù)領(lǐng)域人才。
業(yè)內(nèi)人士分析認(rèn)為，阿里巴巴在金融領(lǐng)域的野心并不止步于支付牌照，通過(guò)信用卡的形式實(shí)現(xiàn)真正意義上的支付寶落地以及通過(guò)收購(gòu)商業(yè)銀行來(lái)獲得金融牌照都是阿里巴巴有可能采取的策略。
