超級(jí)網(wǎng)銀不對(duì)個(gè)人開放 第三方支付或轉(zhuǎn)憂為喜
“誰說開一個(gè)超級(jí)網(wǎng)銀就能管理我所有的銀行卡啦?”小王滿腹怨言。聽說有了超級(jí)網(wǎng)銀，他跑過好幾家銀行辦理，最初幾家銀行都說還沒開始，直到第四家銀行才被明確告知，超級(jí)網(wǎng)銀不直接對(duì)個(gè)人開放。
剛傳出央行要建超級(jí)網(wǎng)銀時(shí)，小王著實(shí)興奮了幾天。各家銀行的借記卡、信用卡塞得錢包鼓鼓囊囊，家里還有個(gè)盒子，專門放置各家銀行的密碼設(shè)備，一個(gè)都不能少。每個(gè)月都有那么幾個(gè)晚上，小王要坐在家里轉(zhuǎn)賬，房貸、車貸、煤氣水電、信用卡還款，雖然利用支付網(wǎng)站可以省掉不少麻煩，但從一張張卡到轉(zhuǎn)入支付賬號(hào)還是讓小王有點(diǎn)頭大。
像超級(jí)網(wǎng)銀所描繪的，一個(gè)能管理所有銀行賬號(hào)，并提供各種支付功能的端口，是小王夢(mèng)寐以求的。然而這樣的端口，卻差點(diǎn)成為第三方支付行業(yè)的惡夢(mèng)。超級(jí)網(wǎng)銀一開始建設(shè)，立即令相關(guān)行業(yè)，尤其是第三方支付行業(yè)陷入惶恐;甚至有學(xué)者將超級(jí)網(wǎng)銀與金融監(jiān)管聯(lián)系在一起，推而廣之到“以后民營(yíng)公司背后都有一只監(jiān)管的手了”。
2010年9月1日，超級(jí)網(wǎng)銀的核心組成部分—第二代網(wǎng)銀系統(tǒng)在廣州、北京、天津、深圳四個(gè)首批試點(diǎn)城市運(yùn)行。在不久后舉行的網(wǎng)上支付跨行清算系統(tǒng)建成運(yùn)行新聞發(fā)布會(huì)上，中國(guó)人民銀行支付結(jié)算司司長(zhǎng)歐陽(yáng)衛(wèi)民介紹，系統(tǒng)試運(yùn)行一個(gè)多月來，狀況良好。首批29家銀行獲準(zhǔn)接入，支付金額上限暫定為5萬。按照時(shí)間表，央行開發(fā)的第二代支付系統(tǒng)將于2011年11月正式上線。
銀行：“超級(jí)”徘徊
隨著超級(jí)網(wǎng)銀神秘面紗逐步揭開，小王空歡喜一場(chǎng)，但第三方支付的驚恐卻逐漸消失。
外界的誤讀，與支付寶這家著名的第三方交易公司創(chuàng)始人馬云有關(guān)。馬云曾高調(diào)宣稱支付寶準(zhǔn)備隨時(shí)“獻(xiàn)給國(guó)家”，這一高姿態(tài)難免被外界理解為大佬審時(shí)度勢(shì)，暗合了外界對(duì)超級(jí)網(wǎng)銀可能打壓民營(yíng)支付公司的諸多猜測(cè)。
支付寶公眾與客戶溝通部負(fù)責(zé)人陳亮對(duì)《中國(guó)企業(yè)家》表示：是超級(jí)網(wǎng)銀的名字讓媒體和公眾誤解了。
超級(jí)網(wǎng)銀是央行第二代支付系統(tǒng)的俗稱，也就是中央銀行會(huì)計(jì)核算數(shù)據(jù)集中系統(tǒng)(簡(jiǎn)稱ACS)。通過它，會(huì)員間可以通過一個(gè)端口實(shí)現(xiàn)順暢的業(yè)務(wù)鏈接。一點(diǎn)接入、全網(wǎng)連通，如果用戶有多個(gè)銀行賬號(hào)，只需要登錄一個(gè)端口，就可以通過ACS處理轉(zhuǎn)賬等相關(guān)業(yè)務(wù)。
超級(jí)網(wǎng)銀的初衷并非爭(zhēng)奪支付市場(chǎng)，而是解決銀行之間的清算問題。此前由于缺乏適應(yīng)網(wǎng)上支付特點(diǎn)的跨行清算平臺(tái)，限制了商業(yè)銀行改進(jìn)網(wǎng)上銀行服務(wù)的空間，卻也給了第三方支付蓬勃發(fā)展的空間。
事實(shí)上，超級(jí)網(wǎng)銀并不針對(duì)個(gè)人用戶，與目前國(guó)內(nèi)第三方支付公司也不存在直接的競(jìng)爭(zhēng)關(guān)系。不久前召開的“中國(guó)國(guó)際金融展”上，中國(guó)人民銀行支付結(jié)算司支付系統(tǒng)管理處副處長(zhǎng)程世剛的解答是：“超級(jí)網(wǎng)銀這一跨行清算平臺(tái)，是直接面向銀行、金融機(jī)構(gòu)和市場(chǎng)來提供金融服務(wù)的，并非普通的網(wǎng)銀服務(wù)。”
受到超級(jí)網(wǎng)銀影響的首先是銀行。
一位業(yè)內(nèi)人士分析，大銀行短期內(nèi)未必會(huì)對(duì)超級(jí)網(wǎng)銀持歡迎態(tài)度。一旦接入超級(jí)網(wǎng)銀，許多銀行的網(wǎng)上業(yè)務(wù)就站在同一起跑線上，銀行之間的競(jìng)爭(zhēng)將加劇，而大銀行的網(wǎng)點(diǎn)優(yōu)勢(shì)將被弱化。
這有點(diǎn)類似早期的銀聯(lián)，小銀行可以借助大銀行的豐富網(wǎng)點(diǎn)拓展業(yè)務(wù)，而大銀行從中不但受益不多，還讓后來者一定程度上縮短了與之的距離。
長(zhǎng)期來看，超級(jí)網(wǎng)銀是各家必爭(zhēng)的通道。首先，隨著超級(jí)網(wǎng)銀的發(fā)展，客戶所擁有的賬戶會(huì)在一定程度上減少。其次，爭(zhēng)奪登錄窗口就意味著跨行分成。按照目前規(guī)定：只要是從登錄銀行進(jìn)入超級(jí)網(wǎng)銀，它行賬戶之間互轉(zhuǎn)也均由轉(zhuǎn)出行收費(fèi)。
“超級(jí)網(wǎng)銀肯定會(huì)影響行業(yè)格局，但具體影響有哪些還是未知數(shù)。”一位業(yè)內(nèi)人士表示?？梢酝茢嗟囊稽c(diǎn)是，網(wǎng)絡(luò)優(yōu)勢(shì)平均化之后，未來那些服務(wù)創(chuàng)新能力強(qiáng)，更有業(yè)務(wù)“賣點(diǎn)”的銀行將更容易勝出。
通過一個(gè)登錄口就可以方便地在各個(gè)賬戶之間流轉(zhuǎn)資金，2007年推出的通存通兌業(yè)務(wù)就和現(xiàn)在的超級(jí)網(wǎng)銀很相似。但是，這個(gè)業(yè)務(wù)試行不滿一個(gè)月便流產(chǎn)。小銀行由于營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)缺乏及現(xiàn)金流量限制，開展該業(yè)務(wù)并不足夠方便;大銀行由于營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)覆蓋面廣，為了避免給小銀行無償做嫁衣，會(huì)設(shè)置高昂的手續(xù)費(fèi)門檻，導(dǎo)致該業(yè)務(wù)無人問津。
超級(jí)網(wǎng)銀也將面臨同樣問題。有了前車之鑒，各家銀行對(duì)超級(jí)網(wǎng)銀的態(tài)度都含糊不清，也沒有大力度推廣超級(jí)網(wǎng)銀。如今，只有光大銀行允許其網(wǎng)銀客戶在全國(guó)各地使用超級(jí)網(wǎng)銀，建行規(guī)定只有高級(jí)版網(wǎng)銀的客戶才可使用;中信銀行只針對(duì)擁有移動(dòng)證書的客戶開放;民生銀行也只認(rèn)證貴賓版網(wǎng)銀客戶。
“超級(jí)網(wǎng)銀注冊(cè)手續(xù)比較繁瑣，很多功能還不知道怎么用。”一位超級(jí)網(wǎng)銀用戶表示。
目前，超級(jí)網(wǎng)銀還處于一個(gè)比較混亂的狀態(tài)，很多方面都在逐步調(diào)整和細(xì)化。陳亮說，游戲上線都要先內(nèi)測(cè)再公測(cè)，何況這樣一個(gè)全國(guó)范圍的系統(tǒng)。規(guī)則的不斷完善和細(xì)化需要很長(zhǎng)的時(shí)間，甚至三五年。
轉(zhuǎn)憂為喜的第三方支付
超級(jí)網(wǎng)銀建設(shè)啟動(dòng)時(shí)，就宣布要為“作為非銀行金融機(jī)構(gòu)”的第三方支付公司預(yù)留端口。于是，有人猜測(cè)未來超級(jí)網(wǎng)銀可能涉水支付業(yè)務(wù)。
支付行業(yè)具有大量的沉淀資金，超級(jí)網(wǎng)銀被誤讀為“國(guó)資和民資共搶一塊肥肉”。其中第三方支付是目前支付行業(yè)的主流，幾乎都是民營(yíng)力量。有人認(rèn)為，行業(yè)里出了個(gè)“國(guó)家隊(duì)”，就是對(duì)業(yè)內(nèi)其它公司的毀滅性打擊。
第三方支付行業(yè)內(nèi)的人現(xiàn)在卻沒那么憂心忡忡。易寶支付副總裁余晨(微博)對(duì)本刊表示，超級(jí)網(wǎng)銀和第三方電子支付不構(gòu)成直接競(jìng)爭(zhēng)，短期內(nèi)對(duì)行業(yè)沒有影響，長(zhǎng)期來看反而是好事。
在支付產(chǎn)業(yè)鏈內(nèi)，超級(jí)網(wǎng)銀屬于底層設(shè)施。余晨說，打造超級(jí)網(wǎng)銀系統(tǒng)就像是修建一條高速公路，路修好了，周邊的酒店、餐廳等附屬產(chǎn)業(yè)就會(huì)發(fā)展起來。“以前是羊腸小道，現(xiàn)在修一條支付與清算的高速公路，第三方支付公司就是這條路上的附屬設(shè)施，會(huì)因此受益。”
歐陽(yáng)衛(wèi)民也曾強(qiáng)調(diào)，超級(jí)網(wǎng)銀建成對(duì)第三方支付業(yè)務(wù)沒有影響，只要有電子商務(wù)存在就有第三方支付存在，該系統(tǒng)和第三方支付系統(tǒng)是互補(bǔ)關(guān)系。
即便未來超級(jí)網(wǎng)銀涉及部分支付業(yè)務(wù)，也不會(huì)對(duì)現(xiàn)有的公司產(chǎn)生什么影響。余晨舉例，“電信運(yùn)營(yíng)商和門戶網(wǎng)站都做互聯(lián)網(wǎng)，一個(gè)提供網(wǎng)絡(luò)基礎(chǔ)服務(wù)，一個(gè)提供內(nèi)容，雖然電信運(yùn)營(yíng)商也可以自己做一個(gè)網(wǎng)站，但你能說運(yùn)營(yíng)商就侵占了門戶網(wǎng)站的市場(chǎng)嗎?”
邏輯如此，歷史經(jīng)驗(yàn)也如此。PayPal就是在美國(guó)ACH(自動(dòng)清算系統(tǒng))的基礎(chǔ)上建立起來的。ACH是美國(guó)處理銀行付款的主要系統(tǒng)，已有三十多年歷史，會(huì)員包括90%的美國(guó)銀行以及MasterCard、First Data等銀行卡和獨(dú)立第三方支付機(jī)構(gòu)。
PayPal也一直是中國(guó)許多第三方支付公司的偶像。陳亮說，等支付寶達(dá)到一個(gè)令人滿意的量級(jí)時(shí)，就會(huì)對(duì)外公布交易額。支付寶的參照標(biāo)準(zhǔn)就是PayPal，兩者業(yè)務(wù)類別也比較相似。而PayPal創(chuàng)立時(shí)，ACH已經(jīng)運(yùn)營(yíng)了好多年。并沒有因?yàn)橛辛薃CH，PayPal就喪失了生存空間，反而是PayPal得益于ACH才發(fā)展起來。
陳亮說，便利地與銀行連接，可以省去許多基礎(chǔ)性的、繁瑣的技術(shù)工作。各家公司都會(huì)把重點(diǎn)放在其核心競(jìng)爭(zhēng)力上，會(huì)對(duì)整個(gè)行業(yè)提升起到促進(jìn)作用。“這對(duì)第三方支付公司來說絕對(duì)是好消息。”目前支付寶與國(guó)內(nèi)65家銀行(中國(guó)目前約有200家銀行)有合作，基本上覆蓋了所有主流的銀行機(jī)構(gòu)，“未來支付寶再增加合作銀行，技術(shù)上會(huì)更便捷。”
與對(duì)銀行的影響類似，一些體量中等、核心競(jìng)爭(zhēng)力強(qiáng)的第三方支付公司會(huì)因超級(jí)網(wǎng)銀縮短與大公司的距離。因?yàn)榻鉀Q了底層技術(shù)問題，在業(yè)務(wù)上有特色、有“賣點(diǎn)”的公司會(huì)逐漸在競(jìng)爭(zhēng)中勝出。
不過，超級(jí)網(wǎng)銀也會(huì)讓一部分專注于技術(shù)的公司喪失生存空間，比如那些僅做網(wǎng)關(guān)接入技術(shù)，或者業(yè)務(wù)和網(wǎng)上銀行區(qū)別不大的公司。但這些公司規(guī)模都很小，看不出有什么前途。
盡管看起來第三方支付市場(chǎng)容量有限，各家公司拼得你死我活，但即便沒有超級(jí)網(wǎng)銀這個(gè)底層平臺(tái)，第三方支付行業(yè)競(jìng)爭(zhēng)也非常激烈。事實(shí)上，電子支付的價(jià)值鏈條非常長(zhǎng)，各家公司之間并非簡(jiǎn)單的競(jìng)爭(zhēng)關(guān)系，按照市場(chǎng)規(guī)律，價(jià)值鏈的各個(gè)層級(jí)都可能出現(xiàn)重量級(jí)公司。在美國(guó)，F(xiàn)irst Data可能不如PayPal著名，但其公司體量和交易額并不比PayPal小。
“幾乎所有第三方支付公司都擠進(jìn)C2C市場(chǎng)只是暫時(shí)的，未來中國(guó)的第三方支付也會(huì)逐漸細(xì)化到價(jià)值鏈條的不同層次上。”一位分析師評(píng)價(jià)。
目前各家公司都在積極尋找自己的“賣點(diǎn)”：支付寶、財(cái)付通由于依托淘寶、騰訊兩個(gè)大型平臺(tái)，日子可以算是高枕無憂。支付寶更多服務(wù)于淘寶網(wǎng)上的交易，小商戶居多，其擔(dān)保交易被行業(yè)稱作“殺手級(jí)”創(chuàng)新;財(cái)付通則主要針對(duì)騰訊旗下拍拍網(wǎng)上的交易，集中于數(shù)字娛樂領(lǐng)域。它們不僅在交易額上占盡優(yōu)勢(shì)，背后的大公司資源還讓他們敢于大規(guī)模跑馬圈地。半年前馬云大手筆增資支付寶50億元，財(cái)付通也學(xué)習(xí)蘋果推出開放平臺(tái)，迅速擴(kuò)張。不同于那些天然擁有大量用戶的平臺(tái)，另一類公司則在商戶層面精耕細(xì)作，快錢已轉(zhuǎn)向線下收單，易寶支付則致力于行業(yè)支付解決方案。
“支付是普遍的需求，無處不在，而且支付只是消費(fèi)環(huán)節(jié)并非消費(fèi)本身。最高境界的支付是消費(fèi)者感覺不到第三方支付公司的存在。”余晨說。
