超級(jí)網(wǎng)銀,第三方支付

       央行牽頭搭建的第二代網(wǎng)上支付跨行清算系統(tǒng)——也就是媒體口中的“超級(jí)網(wǎng)銀”近期將上線試運(yùn)行一個(gè)月。銀行客戶只需開(kāi)通任意一家接入了超級(jí)網(wǎng)銀的銀行網(wǎng)銀，在與銀行簽訂了信息授權(quán)協(xié)議之后，就可以實(shí)現(xiàn)跨行賬戶查詢和網(wǎng)銀實(shí)時(shí)跨行轉(zhuǎn)賬等功能。

　　超級(jí)網(wǎng)銀實(shí)現(xiàn)業(yè)務(wù)突破

　　“目前銀行網(wǎng)銀已經(jīng)為接入第二代支付清算系統(tǒng)做好準(zhǔn)備，各項(xiàng)功能已經(jīng)做好開(kāi)通準(zhǔn)備，但是在上線時(shí)到底會(huì)先開(kāi)哪些功能還不確定。”某大型商業(yè)銀行電子銀行部負(fù)責(zé)人告訴記者。

　　此前《羊城晚報(bào)》曾報(bào)道稱：“超級(jí)網(wǎng)銀在前期推廣階段很可能免費(fèi)。”而另有消息稱，超級(jí)網(wǎng)銀的計(jì)費(fèi)原則是“誰(shuí)發(fā)起誰(shuí)付費(fèi)”，不會(huì)直接面向網(wǎng)銀客戶收費(fèi)，而是向接入超級(jí)網(wǎng)銀的金融機(jī)構(gòu)和第三方支付平臺(tái)收費(fèi)。不過(guò)上述銀行人士表示，目前關(guān)于收費(fèi)問(wèn)題，銀行仍在報(bào)銀監(jiān)會(huì)審批。

　　中央財(cái)經(jīng)大學(xué)銀行業(yè)研究中心主任郭田勇接受本報(bào)記者采訪時(shí)表示，超級(jí)網(wǎng)銀將給銀行的客戶帶來(lái)更多的便捷，銀行的運(yùn)營(yíng)成本也將有所降低。“不過(guò)由于今后銀行客戶只需要一家網(wǎng)銀，就可以方便地管理所有銀行的賬戶，各家商業(yè)銀行的競(jìng)爭(zhēng)可能會(huì)更加激烈。競(jìng)爭(zhēng)激烈對(duì)提升銀行的服務(wù)質(zhì)量未嘗不是一件好事。”

　　某外資行交易產(chǎn)品研發(fā)部負(fù)責(zé)人告訴記者，外資銀行也有著接入超級(jí)網(wǎng)銀的時(shí)間表。

　　“超級(jí)網(wǎng)銀的功能實(shí)現(xiàn)了幾大突破，一是真正實(shí)現(xiàn)了24小時(shí)資金流轉(zhuǎn)；二是央行在牽頭搭建超級(jí)網(wǎng)銀時(shí)，下了大工夫整合各家銀行的資源；三是除了金融機(jī)構(gòu)之外，超級(jí)網(wǎng)銀已經(jīng)為第三方支付公司等其他類金融企業(yè)預(yù)留了接口。”上述外資行人士表示。

　　在網(wǎng)銀和ATM機(jī)尚未普及之前，人們還習(xí)慣于把現(xiàn)金從一家銀行網(wǎng)點(diǎn)提取出來(lái)，再用特意找好的舊報(bào)紙仔細(xì)包好，小心謹(jǐn)慎地拿到另外一家網(wǎng)點(diǎn)辦理業(yè)務(wù)。1999年9月，招商銀行推出全國(guó)首個(gè)網(wǎng)銀以來(lái)，網(wǎng)銀已經(jīng)逐漸改變了人們的金融生活，人們已經(jīng)習(xí)慣于用網(wǎng)銀來(lái)跨行轉(zhuǎn)賬、支付，或者通過(guò)支付寶、快錢等第三方支付來(lái)購(gòu)物、繳費(fèi)、還信用卡賬單等。

　　不過(guò)，不同的銀行賬戶需要開(kāi)通不同銀行的網(wǎng)銀，就得擁有不同銀行的U盾、電子口令卡，常常令網(wǎng)銀客戶覺(jué)得麻煩不已，而且容易出現(xiàn)安全問(wèn)題。而超級(jí)網(wǎng)銀的上線，可以為用戶省卻這些麻煩，同時(shí)提供更多的便捷。

　　連接第三方支付平臺(tái)

　　央行牽頭的超級(jí)網(wǎng)銀將著手第三方支付行業(yè)，著實(shí)讓國(guó)內(nèi)的第三方支付公司冒了一身冷汗，不過(guò)后來(lái)證明是虛驚一場(chǎng)。

　　第三方支付的龍頭支付寶，除了提供交易擔(dān)保之外，近幾年來(lái)還大力推動(dòng)代收費(fèi)業(yè)務(wù)，如繳納手機(jī)費(fèi)、水電煤氣費(fèi)、交房租、信用卡還款等業(yè)務(wù)，而且不收取任何費(fèi)用。

　　如今超級(jí)網(wǎng)銀的推出，也將能實(shí)現(xiàn)同樣的功能，從資金安全來(lái)考慮，用戶有可能更加偏向于銀行。

　　不過(guò)，央行的超級(jí)網(wǎng)銀，已經(jīng)為第三方支付預(yù)留了接口。央行曾表示，央行將為商業(yè)銀行和非金融電子支付業(yè)務(wù)的發(fā)展提供更為強(qiáng)大的支持和更便利的平臺(tái)。

　　獨(dú)立的第三方網(wǎng)上支付公司快錢CEO關(guān)國(guó)光公開(kāi)表示，超級(jí)網(wǎng)銀不會(huì)對(duì)第三方支付平臺(tái)構(gòu)成明顯的威脅。郭田勇也表示，超級(jí)網(wǎng)銀并不會(huì)對(duì)支付寶等第三方支付公司造成太大的影響，央行出臺(tái)超級(jí)網(wǎng)銀主要是為了提升商業(yè)銀行的系統(tǒng)效率，消除各商業(yè)銀行網(wǎng)銀內(nèi)耗的問(wèn)題。

　　美國(guó)早在30多年前就有了“超級(jí)網(wǎng)銀”——ACH自動(dòng)交換中心，90%的美國(guó)銀行是自動(dòng)交換中心的成員。但全球在線支付大佬PayPal卻發(fā)展得十分迅速，預(yù)計(jì)2010年公司的收入將超過(guò)32億美元。PayPal只需要接入ACH，就可以全網(wǎng)聯(lián)通提供網(wǎng)上支付，而不需要像支付寶那樣逐一接入各家銀行的網(wǎng)銀。

　　超級(jí)網(wǎng)銀ABC

　　A：7×24小時(shí)資金流轉(zhuǎn)

　　銀行網(wǎng)點(diǎn)會(huì)下班，其實(shí)銀行網(wǎng)銀也會(huì)“下班”，在銀行下班時(shí)間，雖然網(wǎng)銀用戶仍然可以登錄銀行網(wǎng)銀，不過(guò)要自行辦理跨行轉(zhuǎn)賬、繳納費(fèi)用等業(yè)務(wù)時(shí)，仍然需要等到銀行的上班時(shí)間資金才能流轉(zhuǎn)。

　　“超級(jí)網(wǎng)銀上線后，在這方面將實(shí)現(xiàn)一個(gè)質(zhì)的變化，”某外資行人士介紹道，“超級(jí)網(wǎng)銀將真正實(shí)現(xiàn)資金7×24小時(shí)隨時(shí)隨地流轉(zhuǎn)，哪怕是周末，只要這家商業(yè)銀行接入了超級(jí)網(wǎng)銀系統(tǒng)，資金就可以實(shí)現(xiàn)實(shí)時(shí)劃撥。”

　　B：跨行轉(zhuǎn)賬實(shí)時(shí)到賬

　　超級(jí)網(wǎng)頁(yè)具有統(tǒng)一身份驗(yàn)證、跨行賬戶管理、跨行資金匯劃、跨行資金歸集、第三方支付、第三方預(yù)授權(quán)、統(tǒng)一直聯(lián)平臺(tái)、統(tǒng)一財(cái)務(wù)管理流程、統(tǒng)一數(shù)據(jù)格式等服務(wù)。目前跨行轉(zhuǎn)賬實(shí)時(shí)到賬是超級(jí)網(wǎng)銀的“重頭戲”。

　　在超級(jí)網(wǎng)銀開(kāi)通之前，用網(wǎng)銀進(jìn)行同一銀行內(nèi)轉(zhuǎn)賬，資金是可以實(shí)時(shí)到賬的，而如果是跨行轉(zhuǎn)賬，則很難實(shí)現(xiàn)資金實(shí)時(shí)到賬。如東亞銀行網(wǎng)銀轉(zhuǎn)賬時(shí)，就提供兩種選擇，一種是普通，一種是加急，加急轉(zhuǎn)賬銀行會(huì)立即處理，而普通轉(zhuǎn)賬提交后需要等待，銀行會(huì)將轉(zhuǎn)賬資金打包后一起處理。

　　超級(jí)網(wǎng)銀的開(kāi)通則可以真正實(shí)現(xiàn)網(wǎng)銀跨行轉(zhuǎn)賬的實(shí)時(shí)到賬，由于客戶的所有銀行賬戶信息都能實(shí)現(xiàn)共享，銀行歸集資金就變得更加方便快捷了。

　　C：跨行管理賬戶

　　“一站式”管理所有銀行賬戶是超級(jí)網(wǎng)銀的另一大特色。今后，用戶可以在中國(guó)銀行的網(wǎng)銀上，就能方便快捷地查詢到招商銀行的賬戶情況，這令銀行客戶擺脫了不同銀行賬戶需要開(kāi)通不同銀行網(wǎng)銀的煩惱。

　　客戶不僅可以在任意一家網(wǎng)銀查詢自己在不同銀行的定期、活期存款，還可以進(jìn)行投資理財(cái)?shù)牟僮?，如?duì)不同銀行賬戶內(nèi)基金、外匯、理財(cái)產(chǎn)品進(jìn)行查詢和操作，實(shí)現(xiàn)資金在多個(gè)銀行系統(tǒng)間的自由流轉(zhuǎn)。