招行交行暫停京東白條信用卡還款功能
近日，招行交行暫停京東白條信用卡還款功能。招商銀行、交通銀行以規(guī)避“以貸還貸”的風(fēng)險(xiǎn)為由，關(guān)閉了京東金融賒購(gòu)服務(wù)“京東白條”的信用卡還款通道。
在“雙十一”到來的前夜，這樣的舉動(dòng)自然引來當(dāng)事方京東的些許“抗議”。爭(zhēng)議的焦點(diǎn)，不僅僅落在了京東白條的性質(zhì)界定上，甚至上升到了傳統(tǒng)金融該如何與互聯(lián)網(wǎng)金融協(xié)同創(chuàng)新的高度上。
爭(zhēng)議點(diǎn)：賒購(gòu)還是信貸
“不同銀行不同態(tài)度：個(gè)別銀行很封閉、想的是封堵;有些銀行很創(chuàng)新、想的是合作。”京東金融相關(guān)負(fù)責(zé)人在回應(yīng)招商銀行、交通銀行關(guān)閉對(duì)京東白條的信用卡還款通道一事時(shí)稱。
對(duì)于京東白條的性質(zhì)界定，到底是賒購(gòu)還是信貸，事實(shí)上京東和當(dāng)事銀行都已經(jīng)公開表態(tài)過了。
作為京東商城給會(huì)員“先購(gòu)物后付款”的特權(quán)，以往用戶使用京東白條在京東商城購(gòu)物后，還款時(shí)可以直接使用信用卡劃款。可是從9月20日開始，招行的信用卡不支持白條的還款了，隨后，交行也關(guān)閉了信用卡還款通道。
爭(zhēng)議的重點(diǎn)，在于使用信用卡給白條還款，是否構(gòu)成“以貸還貸”。
招行信用卡中心的最新回應(yīng)稱：“信用卡的本質(zhì)是一款先消費(fèi)、后還款的小額信貸工具，而京東白條也具有這一特征，我們認(rèn)為京東白條是一款與信用卡類似的貸款產(chǎn)品，應(yīng)使用借記卡進(jìn)行還款，不可以以貸還貸。”
京東方面則堅(jiān)稱消費(fèi)者在京東商城購(gòu)物，京東對(duì)于貨物本身是擁有所有權(quán)的和處置權(quán)的，白條實(shí)際上是一種應(yīng)收賬款。“白條是受到監(jiān)管認(rèn)可的，跟央行、銀監(jiān)會(huì)一直保持匯報(bào)的合規(guī)賒購(gòu)業(yè)務(wù)，屬于商業(yè)信用行為。”京東金融反復(fù)強(qiáng)調(diào)。
有銀行業(yè)人士進(jìn)一步指出，重點(diǎn)不是京東白條到底屬于賒購(gòu)還是信貸，產(chǎn)生的會(huì)計(jì)科目到底是應(yīng)收賬款還是在貸余額，而是在斷定京東白條確實(shí)屬于賒購(gòu)的前提下，賒購(gòu)本身到底等不等同于信貸。
上述人士告訴記者：“在信用卡發(fā)源地的美國(guó)，由大百貨公司、超級(jí)市場(chǎng)發(fā)給顧客的，顧客可憑此在公司所屬商店賒賬購(gòu)買商品的卡，性質(zhì)就已經(jīng)定性為信用卡了。從這個(gè)角度，用信用卡來還白條，確實(shí)屬于以貸還貸。”此前也有評(píng)論稱，賒購(gòu)含有授信、透支、還款這一系列特征，性質(zhì)屬于信貸。
招行表示，無論如何應(yīng)該規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)，“信用卡還不了，用借記卡就可以了”。
京東方面用了“京東小白卡”——京東與中信銀行合作推出的聯(lián)名信用卡，來說明傳統(tǒng)銀行應(yīng)有的開放合作態(tài)度。“今年8月京東金融與中信銀行合力推出‘中信白條聯(lián)名信用卡’就是成功合作，中信銀行認(rèn)可白條賒購(gòu)模式，產(chǎn)品也獲得監(jiān)管認(rèn)可批復(fù)。”京東金融相關(guān)負(fù)責(zé)人說。
但需要說明的是，中信銀行并沒有在后臺(tái)做出更改。中信銀行信用卡中心負(fù)責(zé)人此前在接受記者采訪時(shí)曾說，這種聯(lián)名信用卡對(duì)于銀行最大的意義仍傾向于獲客。即使?fàn)I銷方式再眼花繚亂、申發(fā)卡流程再簡(jiǎn)潔、回饋權(quán)益再多樣，銀行推出這些所謂“跨界”產(chǎn)物，永遠(yuǎn)還是在監(jiān)管紅線與已有商業(yè)邏輯內(nèi)。
京東小白卡最為人樂道的是“免息期可延長(zhǎng)至80天”的政策。該負(fù)責(zé)人在接受記者采訪時(shí)仿佛強(qiáng)調(diào)自家沒有“以貸還貸”，而是持卡人在京東消費(fèi)時(shí)，可通過京東白條先享受30天免息付款，然后刷小白卡再享受普通信用卡50天的免息還款。也就是說，小白卡只是實(shí)現(xiàn)了兩個(gè)賬戶的積分通用、消費(fèi)場(chǎng)景通用和還款渠道通用。
從簡(jiǎn)單的京東金融頻道，到與金融機(jī)構(gòu)合作推出定制化產(chǎn)品，再到在交易所掛牌京東白條ABS，不難看出京東已經(jīng)不滿足于代銷金融產(chǎn)品，而是為合作的金融機(jī)構(gòu)輸出資產(chǎn)。
有第三方觀察人士用“不宜畫地為牢”評(píng)價(jià)這一事件，倡導(dǎo)應(yīng)該跳出事件本身，探討傳統(tǒng)金融該如何與創(chuàng)新金融協(xié)同，優(yōu)化用戶體驗(yàn)。中央財(cái)經(jīng)大學(xué)中國(guó)銀行業(yè)研究中心主任郭田勇也建議關(guān)注白條的創(chuàng)新意義：“京東白條的確還是有創(chuàng)新意義的。畢竟是通過互聯(lián)網(wǎng)來進(jìn)行消費(fèi)與支付，很有效地?cái)U(kuò)大了消費(fèi)種類”。
對(duì)于招行交行暫停京東白條信用卡還款功能，上述銀行業(yè)人士則反復(fù)強(qiáng)調(diào)，銀行自身在不斷創(chuàng)新，也愿意與創(chuàng)新性金融平臺(tái)合作，但創(chuàng)新的尺度，永遠(yuǎn)應(yīng)該在監(jiān)管紅線以內(nèi)。
