利好消息：網(wǎng)銀轉(zhuǎn)賬開啟全免費時代

　　網(wǎng)銀轉(zhuǎn)賬開啟全免費時代，今年的圣誕節(jié)，央行給銀行業(yè)派發(fā)了一份圣誕大禮——《關(guān)于改進(jìn)個人銀行賬戶服務(wù)加強賬戶管理的通知》(下稱《通知》)，這被業(yè)內(nèi)視為銀行業(yè)金融創(chuàng)新的重大利好。

　　《通知》要求，銀行對個人人民幣銀行結(jié)算賬戶進(jìn)行分類管理，鼓勵銀行對存款人通過網(wǎng)上銀行、手機銀行辦理的一定金額以下的轉(zhuǎn)賬匯款業(yè)務(wù)免收手續(xù)費。同時，央行支付結(jié)算司司長謝眾明確表示，明年4月1日以后，對還沒有實現(xiàn)電子渠道轉(zhuǎn)賬匯款費用減免的銀行，央行會對銀行收費，以督促銀行實現(xiàn)免費。

　　“這次《通知》包括兩條主線：一條是切實改進(jìn)個人銀行賬戶服務(wù)適應(yīng)需求，二是加強銀行的內(nèi)部管理，全面落實個人賬戶實名。”2000年，國務(wù)院正式確立個人銀行賬戶實名制度以來，銀行賬戶實名制的實施落實仍不容樂觀。謝眾告訴記者：“隨著開戶渠道形式發(fā)生變化，現(xiàn)有賬戶管理辦法都是基于柜臺管理，已不適宜多渠道開戶形式;隨著互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展，更多講究支付的便利性和支付體驗，銀行賬戶實名制的實施落實仍不容樂觀，開立匿名或假名銀行賬戶等情況仍時有發(fā)生。”

　　銀行賬戶將分三類

　　“銀行賬戶主要針對借記卡進(jìn)行分類管理，對于信用卡不適用類別由開卡人自行選擇，I類賬戶、Ⅱ類賬戶可以是在不同的銀行。個人可以根據(jù)自己的需要申請變更自己的賬戶類別。”謝眾在回答記者提問時表示，《通知》公布后，商業(yè)銀行不僅要對未來新開立的賬戶進(jìn)行分類，還將對客戶已有銀行卡賬戶進(jìn)行分類。

　　“這次把傳統(tǒng)上在柜面開設(shè)的賬戶設(shè)為Ⅰ類賬戶，屬于全功能的銀行結(jié)算賬戶，是安全等級最高的賬戶，可存取現(xiàn)金、理財、轉(zhuǎn)賬、繳費、支付等。在此基礎(chǔ)上，為便利存款人支付，增設(shè)了Ⅱ類、Ⅲ類賬戶。”謝眾介紹，Ⅱ類賬戶滿足直銷銀行、網(wǎng)上理財產(chǎn)品等支付需求，不能存取現(xiàn)金、不能向非綁定賬戶轉(zhuǎn)賬，消費支付和繳費也有限額，單日最高不超過1萬元，但購買理財產(chǎn)品的額度不限。

　　Ⅰ類賬戶是資金進(jìn)出的“總源頭”;Ⅱ類戶與Ⅰ類戶最大區(qū)別是不能存取現(xiàn)金、不能向非綁定賬戶轉(zhuǎn)賬。銀行對Ⅱ類賬戶設(shè)置10000元人民幣的單日支付限額。Ⅲ類戶與Ⅱ類戶最大區(qū)別是僅能辦理小額消費及繳費支付，不得辦理其他業(yè)務(wù)。銀行對Ⅲ類賬戶設(shè)置1000元賬戶資金限額，剩余資金原路返回同名Ⅰ類戶。

　　簡而言之，銀行客戶只要在任何銀行擁有一個Ⅰ類戶，即可在其他銀行以更便捷的方式如自助機具和電子渠道等開立Ⅱ類戶、Ⅲ類戶，但Ⅱ類和Ⅲ類賬戶在單日支付限額、賬戶余額等方面受限。

　　網(wǎng)銀轉(zhuǎn)賬開啟全免費時代

　　央行在《通知》中要求商業(yè)銀行進(jìn)一步改進(jìn)銀行賬戶服務(wù)：銀行應(yīng)積極利用新技術(shù)，創(chuàng)新支付服務(wù)產(chǎn)品，不斷改進(jìn)賬戶服務(wù)，滿足存款人日益增長的、多樣化的支付服務(wù)需求。同時，應(yīng)針對不同的業(yè)務(wù)處理渠道，制定差異化的收費策略，為存款人提供低成本或免費的支付結(jié)算服務(wù)。銀行可自行確定或者調(diào)整免費轉(zhuǎn)賬限額，并向社會公告。

　　央行鼓勵銀行對存款人通過網(wǎng)上銀行、手機銀行辦理的一定金額以下的轉(zhuǎn)賬匯款業(yè)務(wù)免收手續(xù)費，實行部分或全部免收費的銀行須將具體方案報送央行。

　　“我們在安全和便捷之前在尋求最大公約數(shù)。”同時，為了進(jìn)一步便利個人跨行轉(zhuǎn)賬、降低轉(zhuǎn)賬成本，謝眾透露，從明年4月1日起，如有銀行的網(wǎng)銀跨行轉(zhuǎn)賬依然收費，那么央行將向該行的跨行清算收費。據(jù)了解，目前央行網(wǎng)上跨行支付系統(tǒng)即“超級網(wǎng)銀”并不向銀行收費。

　　目前，網(wǎng)上銀行已成為主要交易渠道，央行對于網(wǎng)絡(luò)轉(zhuǎn)賬免費的引導(dǎo)具有重大意義。

　　中國金融認(rèn)證中心(CFCA)發(fā)布的《2015年中國電子銀行調(diào)查報告》顯示，63%的用戶主要使用網(wǎng)上銀行，個人網(wǎng)上銀行連續(xù)4年呈線性增長趨勢。2015年全國個人手機銀行用戶比例為32%，與2014年相比增長了近14.5個百分點，同比增長81%。

　　支付行業(yè)面臨挑戰(zhàn)

　　面對市場化的趨勢，更多的銀行開始轉(zhuǎn)變。近日，浙商銀行、中信銀行、上海銀行等多家銀行陸續(xù)推出“網(wǎng)銀轉(zhuǎn)賬免費”的新政策。早在今年10月份，中信銀行已經(jīng)推出了在手機銀行個人網(wǎng)銀渠道實現(xiàn)轉(zhuǎn)賬手續(xù)費的全免費。而招商銀行也在之前就宣布，自2015年9月21日起，該行網(wǎng)上轉(zhuǎn)賬全部免費。

　　業(yè)內(nèi)人士認(rèn)為，諸多銀行此舉主要是為了“應(yīng)戰(zhàn)”第三方支付平臺。同時有觀點認(rèn)為，央行本次規(guī)范三類賬戶并限額1000元，將對線下掃碼支付市場有所限制。

　　“對于掃碼支付綁定的銀行賬戶，從《通知》對個人銀行賬戶分類管理的定義來看基本屬于柜面開戶開立的Ⅰ類銀行賬戶，主流支付公司基本拿到了銀行開放的核驗接口，基本不會影響當(dāng)前掃碼支付的應(yīng)用場景。”中國支付網(wǎng)首席顧問徐雨文對記者表示，央行《通知》針對的是個人銀行賬戶而不是支付賬戶，典型的掃碼支付服務(wù)提供商支付寶和微信支付既可以通過關(guān)聯(lián)銀行賬戶，也可以通過支付賬戶。

　　“央行規(guī)范三類賬戶以實名屬性進(jìn)行劃分，將有利于支付創(chuàng)新與風(fēng)險管理的平衡。”徐雨文預(yù)測，即將出臺的對支付賬戶的限額規(guī)范《非銀行支付機構(gòu)網(wǎng)絡(luò)支付業(yè)務(wù)管理辦法(征求意見稿)》正式發(fā)布后還將對支付賬戶進(jìn)一步規(guī)范管理。