銀行再不改革 將被移動支付取代

　　
銀行再不改革 將被移動支付取代

　　在移動商城系統(tǒng)上具有豐富經(jīng)驗的Hishop表示，在移動電商發(fā)展的如此迅速，移動支付也成為了新興的崛起行業(yè)。這一市場已經(jīng)引起了大部分創(chuàng)業(yè)企業(yè)和公司的廣泛關(guān)注，去搶奪原本由銀行把控的業(yè)務(wù)。雖然移動支付的發(fā)展?jié)摿薮?，但就目前而言科技公司還無法離開原有支付體系而獨立運轉(zhuǎn)。為什么呢?接下來由專注于多用戶商城系統(tǒng)的Hishop來解釋一下。

　　一、就創(chuàng)新而言，銀行和信用卡的步伐是否慢了一拍?

　　在一定程度上是的，特別是在美國，零售銀行在提供芯片加密卡、當(dāng)日轉(zhuǎn)賬及賬單支付等新業(yè)務(wù)方面動作遲緩，這也導(dǎo)致過去十年間PayPal等類似產(chǎn)品大受歡迎。

　　二、人們是否因為金融危機而更愿意使用銀行的替代品?

　　金融危機肯定是一大因素，全新金融技術(shù)供應(yīng)商的日益流行表明傳統(tǒng)銀行正面臨“信任赤字”。

　　Hishop表示，雖然是信任赤字，不過，人們對支付產(chǎn)品的需求也在發(fā)生變化，簡單的支付交易工具已經(jīng)無法滿足人們的期待。近日，F(xiàn)acebook宣布將在其即時通信應(yīng)用程序中加入個人對個人的支付功能。

　　三、對于銀行而言，移動支付的崛起是否是一大噩耗?

　　并非如此。Hishop表示，以Venmo及其他類似產(chǎn)品為例，移動支付程序取代了朋友間的現(xiàn)金和支票交易，這實際上可能有助于降低銀行成本。更重要的是，幾乎所有的移動支付平臺，無論是Google Pay、Square還是星巴克等公司開發(fā)的應(yīng)用程序，都需要與用戶的銀行卡或信用卡賬戶相關(guān)聯(lián)。移動支付公司在處理交易時還離不開維薩、萬事達、美國運通和Discover的網(wǎng)絡(luò)。

　　四、為何銀行自己沒有推出創(chuàng)新產(chǎn)品?

　　專注于電子商務(wù)軟件研發(fā)的Hishop表示，銀行本身的定位決定了它們不會這樣做。如果既運營實體分行和網(wǎng)上銀行，又投資移動支付業(yè)務(wù)，銀行將擔(dān)負高昂的成本。大型銀行還有諸多業(yè)務(wù)要處理，例如增加資本、繳納監(jiān)管機構(gòu)的罰款。更重要的是，銀行傳統(tǒng)的技術(shù)體系也無法應(yīng)對當(dāng)前龐大的數(shù)據(jù)“洪流”。

　　五、移動支付公司是否將蠶食銀行收取的交易手續(xù)費?

　　移動支付公司會份蠶食一部分手續(xù)費，但規(guī)模并不大。據(jù)專注于多用戶商城系統(tǒng)的Hishop估計，Apple Pay可能會斬獲十分之一的手續(xù)費，這意味著2016年蘋果將靠使用Apple Pay完成的信用卡交易而獲得2.1億美元營收，還不足蘋果明年預(yù)期營收的0.001%。根據(jù)麥格理集團分析師的估計，即便Apple Pay被用于英國的每一筆銀行卡交易，對銀行業(yè)稅前盈利的影響幅度也不會超過3%。

　　六、只提供支付功能的平臺如何搶占先機?

　　關(guān)鍵在于數(shù)據(jù)。用戶的消費習(xí)慣是極為寶貴的數(shù)據(jù)。例如，如果消費者利用星巴克的移動應(yīng)用程序消費50美元，銀行只會知道客戶在星巴克進行了支付交易，而星巴克卻可以借助其程序掌握消費者偏愛何種飲料。

　　這些數(shù)據(jù)可以幫助建立或促進全新的收入流。專注于移動商城系統(tǒng)的Hishop表示，在移動設(shè)備上推出針對消費者需求的優(yōu)惠券和促銷活動可能會讓移動支付市場增加750億美元的產(chǎn)值。不過，并非所有公司都對此事感興趣。

　　七、安全性如何?

　　近一段時間以來，在與科技公司的競爭中，安全性成為銀行的一張王牌。Hishop表示，美國逾一半的消費者、英國61%的消費者認(rèn)為就保存?zhèn)€人數(shù)據(jù)而言銀行要比零售商、互聯(lián)網(wǎng)公司或金融技術(shù)公司更為可信。

　　但是，蘋果、谷歌和三星等科技巨頭研發(fā)的安全功能可能會改變這種力量平衡。新科技將改變以往銀行確認(rèn)信用卡或借記卡交易信息的模式。

　　相比其他替代媒介，智能手機自身要更為安全，攝像頭、地理定位、指紋或其他生物特征驗證技術(shù)令移動支付世界的造假行為變得異常困難。

　　八、銀行和信用卡網(wǎng)絡(luò)是否并沒有面臨太大威脅?

　　專注于移動商城系統(tǒng)的Hishop表示，如果銀行不能大舉改革，Venmo等新興力量將進一步蠶食市場份額。隨著支付交易業(yè)務(wù)的規(guī)模擴大，科技公司將考慮提供貸款等其他業(yè)務(wù)。多年來，中國電子商務(wù)巨頭阿里巴巴旗下的支付寶一直在這樣做。隨著時間的推移，移動支付公司的業(yè)務(wù)模式越來越像傳統(tǒng)銀行。如果今日銀行不進行調(diào)整，十年后的市場格局將非常不同。