互聯(lián)網(wǎng)+汽車+保險(xiǎn)，車險(xiǎn)改革與“大數(shù)據(jù)”戰(zhàn)略

　　“大數(shù)據(jù)”為車險(xiǎn)行業(yè)發(fā)展提供了更多可能性。保險(xiǎn)公司通過(guò)“大數(shù)據(jù)”可以多維度實(shí)現(xiàn)車險(xiǎn)的差異化定價(jià)，進(jìn)一步推動(dòng)風(fēng)險(xiǎn)和保費(fèi)更加科學(xué)合理地匹配。“互聯(lián)網(wǎng)+”時(shí)代，中國(guó)保信在大數(shù)據(jù)車險(xiǎn)的應(yīng)用場(chǎng)景及市場(chǎng)展望中究竟占有何等地位？

　　銀行業(yè)有銀聯(lián)(中國(guó)銀行卡聯(lián)合組織)，證券業(yè)有中證登(中國(guó)證券登記結(jié)算有限公司)，保險(xiǎn)業(yè)有中國(guó)保信(中國(guó)保險(xiǎn)信息技術(shù)管理有限責(zé)任公司)。“互聯(lián)網(wǎng)+”時(shí)代，建設(shè)信息共享平臺(tái)成為各金融行業(yè)摘取大數(shù)據(jù)果實(shí)的強(qiáng)勁抓手。

　　事實(shí)上，保險(xiǎn)是對(duì)“大數(shù)據(jù)”擁有天然需求的金融行業(yè)。隨著保險(xiǎn)業(yè)進(jìn)入大發(fā)展時(shí)代，包括財(cái)險(xiǎn)、壽險(xiǎn)以及健康險(xiǎn)等，對(duì)匯聚各險(xiǎn)種數(shù)據(jù)資源進(jìn)行整合利用，通過(guò)數(shù)據(jù)信息的挖掘和共享，建立一套科學(xué)的行業(yè)定價(jià)基準(zhǔn)和風(fēng)險(xiǎn)數(shù)據(jù)指標(biāo)的要求越來(lái)越迫切。

　　當(dāng)前，正值商業(yè)車險(xiǎn)改革、車險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)模式創(chuàng)新、車聯(lián)網(wǎng)應(yīng)用與探索的關(guān)鍵時(shí)期，在這場(chǎng)商業(yè)車險(xiǎn)改革大戲中，如何實(shí)現(xiàn)車險(xiǎn)產(chǎn)品從“以車定價(jià)”轉(zhuǎn)向“以人定價(jià)”，最終實(shí)現(xiàn)品牌車型以及使用者的差異化定價(jià)，成立的主要目的是統(tǒng)一建設(shè)、運(yùn)營(yíng)和管理保險(xiǎn)信息共享平臺(tái)，為保險(xiǎn)公司之間及保險(xiǎn)業(yè)與其他行業(yè)之間信息交互提供支持的中國(guó)保信總裁吳曉軍應(yīng)邀發(fā)表權(quán)威觀點(diǎn)。

　　車險(xiǎn)改革與“大數(shù)據(jù)”戰(zhàn)略

　　《當(dāng)代金融家》：近日，保監(jiān)會(huì)印發(fā)了《深化商業(yè)車險(xiǎn)條款費(fèi)率管理制度改革試點(diǎn)工作方案》(以下簡(jiǎn)稱《方案》)，提出了商業(yè)車險(xiǎn)改革的時(shí)間表和路線圖，同時(shí)明確了各相關(guān)單位的職責(zé)分工和工作任務(wù)：中國(guó)保險(xiǎn)行業(yè)協(xié)會(huì)負(fù)責(zé)擬定商業(yè)車險(xiǎn)示范條款和保費(fèi)行業(yè)基準(zhǔn)，建立商業(yè)車險(xiǎn)新型條款評(píng)估和保護(hù)機(jī)制；財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司負(fù)責(zé)自主確定商業(yè)車險(xiǎn)條款，科學(xué)厘定商業(yè)車險(xiǎn)費(fèi)率，依法報(bào)批商業(yè)車險(xiǎn)條款費(fèi)率，建立商業(yè)車險(xiǎn)條款費(fèi)率監(jiān)測(cè)調(diào)整機(jī)制。在這場(chǎng)商業(yè)車險(xiǎn)改革“大戲”中，應(yīng)如何看待中國(guó)保信的位置及作用？

　　據(jù)我們所知，中國(guó)保信在籌備期間的第一項(xiàng)工作就是整合車險(xiǎn)平臺(tái)。如今距離公司成立已有一年，各項(xiàng)準(zhǔn)備工作已基本齊備，6月1日商改平臺(tái)將正式上線。請(qǐng)您分享一下車險(xiǎn)信息平臺(tái)對(duì)商業(yè)車險(xiǎn)改革起到的重要作用？

　　吳曉軍：一個(gè)顯而易見(jiàn)的事實(shí)是，在“大數(shù)據(jù)”時(shí)代，汽車產(chǎn)業(yè)的形態(tài)正在發(fā)生深刻改變，與之相連的車險(xiǎn)業(yè)務(wù)變革也隨之初顯端倪。隨著“大數(shù)據(jù)”應(yīng)用的日益廣泛，將影響并引領(lǐng)車險(xiǎn)業(yè)走向費(fèi)率市場(chǎng)化、管理精細(xì)化、數(shù)據(jù)規(guī)范化，為此應(yīng)當(dāng)未雨綢繆，勵(lì)精圖治，各方共同推進(jìn)“大數(shù)據(jù)”在車險(xiǎn)乃至保險(xiǎn)領(lǐng)域的互動(dòng)和應(yīng)用。

　　某種意義上，成立中國(guó)保信最大的趨勢(shì)是推動(dòng)行業(yè)數(shù)據(jù)整合，因此，中國(guó)保信是以支持行業(yè)發(fā)展、服務(wù)保險(xiǎn)監(jiān)管、保護(hù)保險(xiǎn)消費(fèi)為使命，不以盈利為目的的市場(chǎng)化公司，主要職責(zé)是建設(shè)和運(yùn)營(yíng)集中統(tǒng)一、設(shè)計(jì)科學(xué)、功能完善、安全高效的保險(xiǎn)業(yè)數(shù)據(jù)信息共享和對(duì)外交互平臺(tái)。

　　中國(guó)保信被天然賦予了“大數(shù)據(jù)”的政策基因和行業(yè)責(zé)任，按照保監(jiān)會(huì)關(guān)于全國(guó)車險(xiǎn)平臺(tái)整合工作方案，中國(guó)保信是全國(guó)車險(xiǎn)平臺(tái)的建設(shè)、運(yùn)營(yíng)和管理單位，因此我們希望能夠廣泛聽(tīng)取行業(yè)各方對(duì)車險(xiǎn)平臺(tái)建設(shè)的意見(jiàn)和建議，探索建立行業(yè)各方共同參與的信息平臺(tái)共享共建機(jī)制，在平臺(tái)需求分析、管理和決策，以及網(wǎng)絡(luò)連接、接口標(biāo)準(zhǔn)、安全建設(shè)、技術(shù)架構(gòu)上實(shí)現(xiàn)行業(yè)共商，在支持創(chuàng)新、服務(wù)發(fā)展、保護(hù)消費(fèi)者利益上實(shí)現(xiàn)行業(yè)共贏。

　　全國(guó)車險(xiǎn)信息平臺(tái)是貫徹落實(shí)國(guó)家《機(jī)動(dòng)車交通事故責(zé)任強(qiáng)制保險(xiǎn)條例》以及商業(yè)車險(xiǎn)監(jiān)管政策規(guī)定，為建立車險(xiǎn)信息共享與交互機(jī)制，支持我國(guó)交強(qiáng)險(xiǎn)制度實(shí)施和車險(xiǎn)市場(chǎng)科學(xué)發(fā)展而搭建的行業(yè)公共基礎(chǔ)設(shè)施。截至2015年3月底，全國(guó)車險(xiǎn)平臺(tái)覆蓋全國(guó)35個(gè)省市、59家保險(xiǎn)總公司、820家省級(jí)保險(xiǎn)分公司，擁有交強(qiáng)險(xiǎn)和商業(yè)險(xiǎn)兩個(gè)核心系統(tǒng)，以及若干周邊子系統(tǒng)和輔助系統(tǒng)，實(shí)現(xiàn)了行業(yè)多年車險(xiǎn)承保和理賠數(shù)據(jù)的存儲(chǔ)、共享和實(shí)時(shí)交互。

　　全國(guó)車險(xiǎn)平臺(tái)從行業(yè)試點(diǎn)探索，全國(guó)推廣到功能不斷拓展和完善，已經(jīng)經(jīng)歷和伴隨了車險(xiǎn)市場(chǎng)改革發(fā)展近10年時(shí)間，車險(xiǎn)信息共享機(jī)制對(duì)于行業(yè)實(shí)施大數(shù)據(jù)戰(zhàn)略和推進(jìn)費(fèi)率市場(chǎng)化改革具有重要的戰(zhàn)略意義。

　　首先，車險(xiǎn)信息平臺(tái)是行業(yè)與外部數(shù)據(jù)交互應(yīng)用的重要基礎(chǔ)和依托。目前，全國(guó)車險(xiǎn)平臺(tái)已經(jīng)與公安、交管、稅務(wù)等相關(guān)外部管理單位實(shí)現(xiàn)了一定范圍的信息交互和共享。我們也積極引入公安部、交通部、中國(guó)汽車研究中心等行業(yè)數(shù)據(jù)管理部門的權(quán)威身份、交通和汽車生產(chǎn)數(shù)據(jù)，依托行業(yè)數(shù)據(jù)共享的優(yōu)勢(shì)，拓寬行業(yè)整體數(shù)據(jù)維度。未來(lái)，我們還將積極引入公安、氣象、醫(yī)療、教育、信用、移動(dòng)通信等外部數(shù)據(jù)，主動(dòng)與交管、稅務(wù)、經(jīng)偵、社保等公共管理部門進(jìn)行數(shù)據(jù)交互，依托車險(xiǎn)多維度數(shù)據(jù)支持保險(xiǎn)自身信用體系建設(shè)，并納入國(guó)家征信體系，發(fā)揮外部數(shù)據(jù)在行業(yè)內(nèi)部治理中的獨(dú)特作用，依托行業(yè)信息共享機(jī)制有效延伸保險(xiǎn)參與社會(huì)治理的范圍和觸點(diǎn)。

　　其次，車險(xiǎn)信息平臺(tái)是車險(xiǎn)費(fèi)率市場(chǎng)化改革的重要技術(shù)支撐。此次商業(yè)車險(xiǎn)改革以市場(chǎng)化為導(dǎo)向，對(duì)現(xiàn)有定價(jià)模式、費(fèi)率浮動(dòng)機(jī)制、條款責(zé)任和體例都進(jìn)行了大幅度調(diào)整，自去年以來(lái)，車險(xiǎn)平臺(tái)按照新的業(yè)務(wù)規(guī)則和監(jiān)管需求進(jìn)行了大量的系統(tǒng)改造，配合建設(shè)行業(yè)車型及純風(fēng)險(xiǎn)保費(fèi)庫(kù)，落實(shí)代位求償及結(jié)算，組織保險(xiǎn)公司進(jìn)行系統(tǒng)開(kāi)發(fā)、聯(lián)調(diào)測(cè)試，通過(guò)系統(tǒng)實(shí)現(xiàn)商改的有關(guān)規(guī)則調(diào)整。依托平臺(tái)數(shù)據(jù)、技術(shù)和資源，配合保監(jiān)會(huì)開(kāi)展了數(shù)據(jù)提取和費(fèi)率測(cè)算，未來(lái)可以依托平臺(tái)實(shí)現(xiàn)費(fèi)率測(cè)算常態(tài)化、費(fèi)率監(jiān)測(cè)動(dòng)態(tài)化。同時(shí)，面對(duì)商改費(fèi)率下行壓力，平臺(tái)在加快推進(jìn)反欺詐系統(tǒng)、數(shù)據(jù)分析系統(tǒng)等應(yīng)用系統(tǒng)建設(shè)，促進(jìn)保險(xiǎn)公司反欺詐水平和成本控制能力提升，提高保費(fèi)充足率，擠壓理賠水分，改善保險(xiǎn)公司經(jīng)營(yíng)績(jī)效，促進(jìn)商業(yè)車險(xiǎn)改革成果實(shí)現(xiàn)與平穩(wěn)過(guò)渡。

　　最后，車險(xiǎn)信息平臺(tái)是車險(xiǎn)產(chǎn)品和服務(wù)創(chuàng)新的重要數(shù)據(jù)支持。我們希望依托車險(xiǎn)信息平臺(tái)為車險(xiǎn)產(chǎn)品和服務(wù)創(chuàng)新以及“大數(shù)據(jù)”應(yīng)用提供技術(shù)支持服務(wù)。一方面，積極探索和支持保險(xiǎn)業(yè)參與汽車后市場(chǎng)。我國(guó)二手車市場(chǎng)高速發(fā)展、前景廣闊，北京、鄭州等地區(qū)的二手車交易已超過(guò)新車交易，但管理混亂、誠(chéng)信缺失特別是價(jià)值和風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估機(jī)制不健全是根本的制約因素。今年，我們已在北京地區(qū)試點(diǎn)汽車質(zhì)量延保責(zé)任險(xiǎn)的風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估服務(wù)，未來(lái)將逐步搭建起延保業(yè)務(wù)專門平臺(tái)，探索延保業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估、數(shù)據(jù)采集與共享機(jī)制，培育和促進(jìn)延保責(zé)任險(xiǎn)市場(chǎng)發(fā)展。另一方面，我們也在積極探索車聯(lián)網(wǎng)技術(shù)應(yīng)用研究。目前，我們受保監(jiān)會(huì)委托，啟動(dòng)了車聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)應(yīng)用研究項(xiàng)目，內(nèi)容包括車聯(lián)網(wǎng)技術(shù)和保險(xiǎn)業(yè)應(yīng)用的全球經(jīng)驗(yàn)，車聯(lián)網(wǎng)技術(shù)對(duì)車險(xiǎn)市場(chǎng)的影響與挑戰(zhàn)、應(yīng)用場(chǎng)景與模式、產(chǎn)品定價(jià)與監(jiān)管等等，也希望依托車險(xiǎn)平臺(tái)為行業(yè)基于車聯(lián)網(wǎng)的產(chǎn)品創(chuàng)新、商業(yè)模式以及監(jiān)督管理提供服務(wù)和支持。

　　“以客戶為中心”的大數(shù)據(jù)車險(xiǎn)

　　《當(dāng)代金融家》：眾所周知，車險(xiǎn)定價(jià)方式主要有保額定價(jià)、車型定價(jià)及使用定價(jià)三類。我國(guó)目前仍處于保額定價(jià)階段，沒(méi)有費(fèi)率區(qū)隔。而車型定價(jià)是歐美保險(xiǎn)市場(chǎng)普遍采用的車險(xiǎn)定價(jià)模式，對(duì)車輛風(fēng)險(xiǎn)的評(píng)估準(zhǔn)確度更高。車型定價(jià)對(duì)“海量”數(shù)據(jù)以及數(shù)據(jù)處理的需求，令車險(xiǎn)信息平臺(tái)的建設(shè)必不可少。據(jù)此，您如何看“大數(shù)據(jù)”車險(xiǎn)市場(chǎng)的應(yīng)用場(chǎng)景與展望？

　　吳曉軍：首先，“大數(shù)據(jù)”將助推車險(xiǎn)定價(jià)步入新的發(fā)展階段。“大數(shù)據(jù)”相對(duì)于保險(xiǎn)定價(jià)依賴的傳統(tǒng)數(shù)據(jù)，已經(jīng)從歷史數(shù)據(jù)擴(kuò)展到在線數(shù)據(jù)，從樣本數(shù)據(jù)拓展到全量數(shù)據(jù)，從結(jié)構(gòu)化數(shù)據(jù)拓展到非結(jié)構(gòu)化數(shù)據(jù)。保險(xiǎn)定價(jià)的基本原理就是“大數(shù)法則”，依托這一統(tǒng)計(jì)學(xué)定律，確保純風(fēng)險(xiǎn)保費(fèi)的公平性、合理性和充足性。而“大數(shù)據(jù)”是一種新的定價(jià)理念和風(fēng)險(xiǎn)管理輔助工具，保險(xiǎn)企業(yè)通過(guò)采集和獲取客戶行為、交易的網(wǎng)絡(luò)數(shù)據(jù)進(jìn)行關(guān)聯(lián)分析，找尋數(shù)據(jù)背后風(fēng)險(xiǎn)與成本、收益的匹配規(guī)律，可以推動(dòng)保險(xiǎn)公司客戶細(xì)分化、責(zé)任碎片化、產(chǎn)品定制化，優(yōu)化精算定價(jià)模型，實(shí)現(xiàn)定價(jià)差異化、精準(zhǔn)化。

　　我認(rèn)為，在未來(lái)車險(xiǎn)市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)中，無(wú)外乎兩個(gè)核心要素，一個(gè)是渠道，這是由“渠道為王”的保險(xiǎn)業(yè)經(jīng)營(yíng)管理模式所決定的；另一個(gè)是定價(jià)，在保險(xiǎn)費(fèi)率市場(chǎng)化改革的大背景下，定價(jià)將成為保險(xiǎn)企業(yè)安生立命的核心要素。誰(shuí)擁有數(shù)據(jù)及數(shù)據(jù)技術(shù)，誰(shuí)便具備了定價(jià)優(yōu)勢(shì)，誰(shuí)就能在新的游戲規(guī)則中勝出。

　　“大數(shù)據(jù)”在車險(xiǎn)定價(jià)應(yīng)用的一個(gè)典型案例就是UBI產(chǎn)品(Usage Based Insurance)，即通過(guò)車聯(lián)網(wǎng)技術(shù)將駕駛操作、汽車運(yùn)動(dòng)狀態(tài)和車輛周圍環(huán)境等人、路、車數(shù)據(jù)信息進(jìn)行傳輸和存儲(chǔ)。保險(xiǎn)公司從數(shù)據(jù)中挖掘出用戶的駕駛習(xí)慣、思維習(xí)慣和行為模式，建立以“從人”為主的多維度定價(jià)模型。通過(guò)歐美車聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)市場(chǎng)的實(shí)踐驗(yàn)證，基于駕駛行為的定價(jià)比傳統(tǒng)定價(jià)模式更為科學(xué)和有效。美國(guó)經(jīng)歷了超過(guò)15年的研究推廣，車聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)產(chǎn)品和技術(shù)在車險(xiǎn)市場(chǎng)已日趨成熟，在美國(guó)個(gè)人車險(xiǎn)市場(chǎng)，前十大保險(xiǎn)公司有9家已推出UBI產(chǎn)品。在國(guó)內(nèi)，車聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)產(chǎn)品還處于起步探索階段。近年來(lái)，各方意識(shí)到車聯(lián)網(wǎng)在保險(xiǎn)市場(chǎng)的應(yīng)用潛力，都在積極探索家用車車聯(lián)網(wǎng)產(chǎn)品。如人保、平安等公司已經(jīng)開(kāi)始摸索產(chǎn)品形態(tài)，搭建產(chǎn)品流程及系統(tǒng)，收集研究客戶反饋。當(dāng)然，車聯(lián)網(wǎng)在車險(xiǎn)產(chǎn)品定價(jià)和創(chuàng)新應(yīng)用方面，還應(yīng)當(dāng)與目前我國(guó)車險(xiǎn)費(fèi)率市場(chǎng)化改革政策和實(shí)踐形成良性互動(dòng)。

　　其次，大數(shù)據(jù)將助推精準(zhǔn)營(yíng)銷和客戶細(xì)分，實(shí)現(xiàn)真正以客戶為中心。自改革開(kāi)放以來(lái)，保險(xiǎn)市場(chǎng)保費(fèi)和資產(chǎn)規(guī)模迅速擴(kuò)張，卻難以逃脫產(chǎn)品同質(zhì)化、“跑馬圈地”、價(jià)格惡性競(jìng)爭(zhēng)、服務(wù)體驗(yàn)差的外部詬病，歸根到底還是源于“以產(chǎn)品為中心”的粗放式發(fā)展模式。然而，“以客戶為中心”的精準(zhǔn)營(yíng)銷、個(gè)性化服務(wù)，如果失去大數(shù)據(jù)的支持，無(wú)異于小船在大海上無(wú)導(dǎo)航漂泊，最終無(wú)法到達(dá)彼岸。“大數(shù)據(jù)”技術(shù)可以更加客觀、多維度地對(duì)客戶進(jìn)行分析研究，必將成為提高企業(yè)競(jìng)爭(zhēng)力和創(chuàng)造消費(fèi)者需求的關(guān)鍵要素。

　　隨著車險(xiǎn)網(wǎng)銷、電銷等直銷渠道的普及和快速發(fā)展，未來(lái)互聯(lián)網(wǎng)將成為車險(xiǎn)市場(chǎng)的“主戰(zhàn)場(chǎng)”，互聯(lián)網(wǎng)車險(xiǎn)市場(chǎng)具有信息量大、傳導(dǎo)速度快、高度透明的特點(diǎn)，保險(xiǎn)企業(yè)必須借助互聯(lián)網(wǎng)大數(shù)據(jù)精準(zhǔn)了解客戶需求，確定渠道投入的方式方法，即“在對(duì)的時(shí)間、為對(duì)的客戶、提供對(duì)的產(chǎn)品”，全面提升客戶體驗(yàn)，建立新型的網(wǎng)絡(luò)自助服務(wù)體系，讓客戶足不出戶就可以方便快捷獲得投保選擇、電子保單、在線客服、報(bào)立案件、索賠、賠款支付等保險(xiǎn)服務(wù)。通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)提供保險(xiǎn)服務(wù)，保險(xiǎn)公司可以降低職場(chǎng)租金、代理人傭金和薪資，承保理賠實(shí)現(xiàn)無(wú)紙化、便捷化，費(fèi)用成本可以大幅降低。這都有助于從價(jià)值上實(shí)現(xiàn)“以客戶為中心”，因此，未來(lái)車險(xiǎn)市場(chǎng)將逐步形成線上、線下兩個(gè)平臺(tái)。

　　再次，大數(shù)據(jù)將助推保險(xiǎn)反欺詐風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別與控制。據(jù)國(guó)際保險(xiǎn)監(jiān)督官協(xié)會(huì)的經(jīng)驗(yàn)估計(jì)，保險(xiǎn)欺詐占到保險(xiǎn)賠付總額的10%～20%，而車險(xiǎn)又是保險(xiǎn)欺詐犯罪的“重災(zāi)區(qū)”。我們從行業(yè)反欺詐實(shí)際工作中發(fā)現(xiàn)，當(dāng)前車險(xiǎn)欺詐案件呈現(xiàn)出團(tuán)伙化、專業(yè)化、流程化等特點(diǎn)，整個(gè)保險(xiǎn)欺詐案件的所有手續(xù)造假都非?？b密，背后已存在利益集團(tuán)操作，傳統(tǒng)風(fēng)險(xiǎn)控制方式面臨“瓶頸”。“大數(shù)據(jù)”時(shí)代的信息技術(shù)和創(chuàng)新應(yīng)用為保險(xiǎn)反欺詐工作開(kāi)創(chuàng)了新途徑，在數(shù)據(jù)完善和歷史積累的基礎(chǔ)上，從特征分析、因子分析和網(wǎng)絡(luò)分析入手，可以建立高效的反欺詐鑒別機(jī)制，提高反欺詐的靶向性。

　　近年來(lái)，車聯(lián)網(wǎng)技術(shù)已經(jīng)在一些行業(yè)取得了成功，尤其是在物流運(yùn)輸和車隊(duì)管理方面，利用車聯(lián)網(wǎng)技術(shù)，可以監(jiān)測(cè)車輛、貨物在運(yùn)輸途中的去向；借助車聯(lián)網(wǎng)數(shù)據(jù)，可以管理司機(jī)的駕駛行為，達(dá)到節(jié)油、省時(shí)和安全的目的，從而提高經(jīng)營(yíng)效益。未來(lái)，這些技術(shù)將會(huì)更加充分地運(yùn)用到車險(xiǎn)欺詐風(fēng)險(xiǎn)的識(shí)別與控制上來(lái)。

　　最后，大數(shù)據(jù)將助推保險(xiǎn)與汽車產(chǎn)業(yè)的滲透與融合。在“大數(shù)據(jù)”時(shí)代，保險(xiǎn)與汽車將會(huì)以數(shù)據(jù)為媒介進(jìn)一步實(shí)現(xiàn)產(chǎn)業(yè)融合與滲透，現(xiàn)在車?yán)锩嫜b有越來(lái)越多的智能設(shè)備，這些用途繁多的裝置原來(lái)是廠商在制造環(huán)節(jié)裝進(jìn)去的，未來(lái)更多可能是基于保險(xiǎn)視角前裝或后裝的。由于保險(xiǎn)對(duì)車輛數(shù)據(jù)的采集和應(yīng)用，對(duì)于汽車生產(chǎn)銷售、汽車安全隱患及事故處理、零配件的流通與使用，保險(xiǎn)公司也許會(huì)比汽車制造商更早、更全、更快的掌握，因?yàn)榍罢吒淤N近汽車用戶，承擔(dān)了大部分的車輛維修成本。未來(lái)汽車制造商會(huì)更加注重保險(xiǎn)公司的意見(jiàn)和建議，不斷提升車輛性能，優(yōu)化汽車后市場(chǎng)服務(wù)。

　　更為關(guān)鍵的是保險(xiǎn)公司擁有車輛的索賠數(shù)據(jù)，通過(guò)將車輛數(shù)據(jù)與保險(xiǎn)數(shù)據(jù)相結(jié)合，未來(lái)可以研究制定建立一套完善的車輛風(fēng)險(xiǎn)評(píng)級(jí)標(biāo)準(zhǔn)，這對(duì)車輛投保、汽車質(zhì)量延保、二手車定價(jià)等均可以提供有效和準(zhǔn)確的數(shù)據(jù)支持，并根據(jù)保險(xiǎn)數(shù)據(jù)與車輛數(shù)據(jù)分析車輛安全狀況，為交通管理部門提供服務(wù)。

　　此外，其他行業(yè)的滲透也影響著傳統(tǒng)保險(xiǎn)市場(chǎng)，特別是科技網(wǎng)絡(luò)公司，通過(guò)對(duì)互聯(lián)網(wǎng)客戶數(shù)據(jù)的采集分析和“大數(shù)據(jù)”處理能力，將及時(shí)抓住機(jī)會(huì)，進(jìn)行跨業(yè)經(jīng)營(yíng)，很多創(chuàng)新甚至可能顛覆車險(xiǎn)市場(chǎng)的局部規(guī)則與業(yè)態(tài)。

　　“互聯(lián)網(wǎng)+”時(shí)代的二次創(chuàng)業(yè)

　　《當(dāng)代金融家》：目前，雖然大部分險(xiǎn)企都建有自己的數(shù)據(jù)庫(kù)，人保財(cái)險(xiǎn)、國(guó)壽財(cái)險(xiǎn)、平安財(cái)險(xiǎn)和太平洋財(cái)險(xiǎn)等多家公司也在試水車聯(lián)網(wǎng)，但中國(guó)保信的現(xiàn)有行業(yè)地位和今后發(fā)展前景，卻被市場(chǎng)各方看好。立足于行業(yè)背景，您對(duì)“大數(shù)據(jù)”時(shí)代的車險(xiǎn)發(fā)展有何建議？

　　吳曉軍：當(dāng)今世界，數(shù)據(jù)已經(jīng)滲透到經(jīng)濟(jì)社會(huì)的各個(gè)領(lǐng)域，引領(lǐng)著電子商務(wù)、金融投資等各方面的創(chuàng)新與應(yīng)用，推動(dòng)了相關(guān)行業(yè)升級(jí)和轉(zhuǎn)型發(fā)展。“大數(shù)據(jù)”、車聯(lián)網(wǎng)和云計(jì)算，已然成為未來(lái)車險(xiǎn)市場(chǎng)轉(zhuǎn)型升級(jí)的核心驅(qū)動(dòng)力，為保險(xiǎn)業(yè)改造“紅海”、開(kāi)創(chuàng)“藍(lán)海”提供了新的機(jī)會(huì)和場(chǎng)景。在“大數(shù)據(jù)”時(shí)代，如何構(gòu)造新型的車險(xiǎn)產(chǎn)業(yè)鏈，實(shí)現(xiàn)傳統(tǒng)車險(xiǎn)與信息技術(shù)發(fā)展、與汽車工業(yè)發(fā)展的深度融合，進(jìn)一步提升車險(xiǎn)的內(nèi)在價(jià)值，進(jìn)而帶動(dòng)其他相關(guān)產(chǎn)業(yè)的發(fā)展，從某種意義上講，更像保險(xiǎn)業(yè)的“二次創(chuàng)業(yè)”，意義重要而深遠(yuǎn)。

　　一要研究制定行業(yè)“大數(shù)據(jù)”戰(zhàn)略和設(shè)施框架。建議保險(xiǎn)監(jiān)管部門完善信息共享平臺(tái)和保單登記的監(jiān)管制度框架，為行業(yè)“大數(shù)據(jù)”戰(zhàn)略實(shí)施建立良好的政策環(huán)境。加強(qiáng)行業(yè)級(jí)“大數(shù)據(jù)”建設(shè)，重點(diǎn)推動(dòng)行業(yè)數(shù)據(jù)標(biāo)準(zhǔn)化建設(shè)和有效落地，提高數(shù)據(jù)整體質(zhì)量。指導(dǎo)和優(yōu)化行業(yè)共享數(shù)據(jù)庫(kù)的采集、存儲(chǔ)、處理與結(jié)果應(yīng)用的流程和技術(shù)，研究建立行業(yè)數(shù)據(jù)分析框架和模型，依托數(shù)據(jù)挖掘、云計(jì)算平臺(tái)、虛擬化技術(shù)，支持海量、多結(jié)構(gòu)類型、高頻度的“大數(shù)據(jù)”處理。加強(qiáng)行業(yè)信息共享的安全體系建設(shè)，保障保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)與共享信息關(guān)聯(lián)生產(chǎn)的連續(xù)性、安全性和穩(wěn)定性。

　　二要在保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)和客戶服務(wù)中嵌入數(shù)據(jù)思維。保險(xiǎn)公司應(yīng)加強(qiáng)公司內(nèi)部、各渠道、各產(chǎn)品線的數(shù)據(jù)整合利用，積極采集全面反映客戶行為特征和交易偏好的移動(dòng)互聯(lián)、社交媒體、電商、地理位置、OBD等線上數(shù)據(jù)，引入身份、信用、車輛、駕駛行為等線下數(shù)據(jù)，構(gòu)建完整的客戶數(shù)據(jù)圖譜。依托數(shù)據(jù)挖掘技術(shù)，推進(jìn)客戶需求分析和客戶群組細(xì)分，在公司內(nèi)部建立客戶虛擬賬戶，豐富客戶全景視圖，加強(qiáng)客戶挽留與個(gè)性化推薦，促進(jìn)客戶的獲取率、留存率和持續(xù)率。構(gòu)建完善的客戶自助服務(wù)體系，改善客戶體驗(yàn)、提升客戶忠誠(chéng)度、提高客戶整體價(jià)值。保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)中應(yīng)嵌入數(shù)據(jù)分析思維，以數(shù)據(jù)分析為依據(jù)，找出最棘手問(wèn)題的真正原因，預(yù)測(cè)未來(lái)情況，從而識(shí)別差異化競(jìng)爭(zhēng)的機(jī)會(huì)并實(shí)現(xiàn)業(yè)務(wù)增長(zhǎng)。

　　三要以數(shù)據(jù)為媒介，建立“汽車＋保險(xiǎn)”的生態(tài)圈。商業(yè)車險(xiǎn)改革是中國(guó)保險(xiǎn)業(yè)的“二次創(chuàng)業(yè)”，未來(lái)基于人、路、車等駕駛數(shù)據(jù)的UBI車險(xiǎn)將成為核心。通過(guò)將車輛數(shù)據(jù)和保險(xiǎn)數(shù)據(jù)相結(jié)合，保險(xiǎn)公司可以進(jìn)一步為汽車投保和延保，以及為二手車定價(jià)等提供準(zhǔn)確有效的數(shù)據(jù)支持。在這樣的趨勢(shì)下，保險(xiǎn)行業(yè)和汽車產(chǎn)業(yè)可以數(shù)據(jù)為媒介，進(jìn)一步實(shí)現(xiàn)產(chǎn)業(yè)的相互滲透和融合。

　　會(huì)員管理—豐富的營(yíng)銷手段，大數(shù)據(jù)管理

 

　　在Hishop云魔方支付寶O2O解決方案里，會(huì)員管理這塊一大亮點(diǎn)。對(duì)于商家而言，將用戶聚集之后，如何管理營(yíng)銷好這群人，是運(yùn)營(yíng)的核心點(diǎn)。那么在這塊，商家可以通過(guò)支付寶服務(wù)窗互動(dòng)，和顧客建立一個(gè)互動(dòng)窗口。同時(shí)，通過(guò)豐富的日?；顒?dòng)促銷，包括會(huì)員卡、優(yōu)惠券、卡券等，增加會(huì)員對(duì)企業(yè)的粘性。另外，基于支付寶的大數(shù)據(jù)，商家可以從多維度分析經(jīng)營(yíng)會(huì)員，最終實(shí)現(xiàn)營(yíng)銷活動(dòng)精準(zhǔn)達(dá)到目標(biāo)人群。

　　在我看來(lái)，互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)在革命了渠道，抵制了誘惑，最后就應(yīng)該是用基于互聯(lián)網(wǎng)的語(yǔ)言和數(shù)據(jù)，用全新的商業(yè)模式，創(chuàng)造最大市場(chǎng)。最后，對(duì)于互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)來(lái)說(shuō)，我認(rèn)為最重要的是：做最有可能做成的事——不要妄想，要有利于消費(fèi)者，有利于行業(yè)發(fā)展；利用好現(xiàn)有條件下的一切積極因素——社交化工具已經(jīng)為我們獲取消費(fèi)者最精準(zhǔn)的消費(fèi)習(xí)慣和個(gè)人行為分析，提供了前所未有的機(jī)會(huì)和可能。